稅貸多花款 息揀至精明

不少市民明年初才開始交稅，但多間銀行及財務公司已經搶稅貸客，稅貸年息率暫時低見1.35%，但低息貸款只限交稅用，餘額貸款利率另計。稅貸計劃花款繁多，市民要細閱條款，同時利息要格到最盡，做個精明消費者。

臨近年底，市民開支多，加上稅貸客質素高（壞帳率低），銀行和財務公司當然傾盡全力搶客。事實上，去年稅貸市場借款額高達78億元，近年穩定每年增長5至8%，去年每宗稅貸額平均達15萬元。

銀行進取 需比較條款

「好多借稅貸的人無迫切財務困難，他們根本唔等錢使，只是見稅貸利率低，順便借錢進修、投資、做生意或者去旅行！」花旗環球個人銀行服務信用卡及無抵押信貸業務總監伍楊玉如說，今年稅貸市場息率與去年相若，即使近日熱錢湧港，資金氾濫，但銀行在首輪稅貸利率已定得相當進取。

伍楊玉如提醒市民，要留意及比較稅貸計劃條款，「有些計劃好「嗌口」（搶鏡低息），但只限部分借款，整個借貸最終利率未必特別優惠。又或者客人要先開個按揭戶口，才可享最低息！」。

對於銀行會否推出第二輪稅貸優惠，她認為息率再下調空間不多，而貸款「利潤」除看息口外，還視乎總貸款額，銀行做生意都要求「量」。

額外借多啲 攤長還未必好

稅貸息率可能較一般私人貸款低，借款人或會一炮過借多些，但若本身要供樓或有其他債務在身，便要計清楚以後每月總還款，佔入息比重不要高。

若借款人打算短期內置業，銀行會參考個人債務情況，在現時嚴批樓按下，準業主反而應減輕負債。

雖然有稅貸計劃接受長達48個月還款，令每個月還款更輕鬆，但市民年年都要交稅，選擇還款期逾一年的話，可能舊稅貸尚未還清，便要借新稅貸，而且貸款期愈長，利率一般較高，加上全期總利息開支較大，市民要平衡借款金額、年期及利息開支，做個精明借款人。

稅貸優惠睇真啲：低息僅限稅貸部分

今年有數個稅貸計劃都分純稅貸及一般貸款兩部分，前者金額為100%稅款，餘額則為一般貸款。以永亨信用財務為例，純稅貸部分實際年息1.35%，餘額年息1.97%（90萬元或以上）至4.86%（20萬元以下）不等。

至於大新「快應錢」計劃，純稅貸部分實際年息1.38%，餘額年息1.99%（90萬至100萬元）至4.88%（20萬元以下）不等，此計劃適用於借款為稅款3倍或以上。

必須選用指定服務

在今年底前成功申請中銀香港「貸合適」，客戶同時選用指定服務，包括新登記發薪服務，或以新資金開人民幣定期存款，不論貸款額可享實際年息2.6%，其他客戶為2.9%。

另外，客戶申請大新「易出糧」服務，或最近3個月利用該行按揭貸款服務，便可成為「尊貴客戶」，其純稅貸實際年利率可低至1.38%。永亨信用財務現有樓按客戶，其純稅貸實際年息1.35%。

還款期長 利息回贈

富邦的稅貸還款期選擇多，可分12、18、24、36或48個月攤還，而且按不同還款期，有1、2或6個月利息回贈，利息以現金形式於明年七月回贈。由於貸款額愈大，利率愈低，若夫婦同時申請該行稅貸計劃，利率以合併貸款額計算。

花旗更設6至48個月還款期選擇，而且貸款額可高達月薪12倍，實際年利率由1.99%（100萬元或以上）至4.26%（5萬元以下）不等。客戶如同時開立出糧戶口，可享三個月利息回贈，最多2,200元。

向申請人送現金券

多間銀行均有向稅貸申請人送禮券。在十一月底前，交銀香港向貸款5萬元或以上的客戶，送100、300或500元超市現金券。

不計送贈現金券優惠，交銀香港現有客戶稅貸實際年息由2.28%（50萬元或以上、分12個月攤還）至6.32%（5萬元以下、分24個月攤還）。

借貸詞彙ABC

借錢要借得精明，除了要比較息率外，細心閱讀推廣單張或相關文件，亦是精明理財的一大技巧。在借貸宣傳單張，其實亦涉及不少借貸的詞彙，當中你又識得幾多？

A

年利率（Annual Percentage Rate, APR）

稅務及私人貸款常標榜每月平息，但要量度真正的借款成本，便要將貸款利息及其他所有費用相加，並以年率顯示，方便比較。

攤還（Amortisation）

定期支付未償還債務的本金和利息，有別於只付利息的還款。

攤還期限（Amortisation period）

清還貸款所需時間，以樓宇按揭貸款為例，一般最長可25至30年。

資產（Assets）

擁有的物業、現金、股票等有價值的財產，一般來說，資產可作為抵押品，並享較低利息。

C&D

資本增值（Capital gain）

出售資產所得收入，減除成本後所得的利潤。

首期（Down payment）

在購買物業時，借款人先要付樓價至少5%，即首期付款，欠款則分期償還。

支取（Drawdown）

獲得銀行貸款的最後步驟，通常是由銀行把貸款直接存入帳戶。

E&F

資產淨值（Equity）

資產變現可獲金額，扣除以該資產作抵押的負債所得淨額。

定息貸款（Fixed rate loan）

有固定還款期和固定利率的貸款，貸款利率不受市場利率波動影響。

浮息貸款（Floating rate loan）

貸款息率按市場變化（如香港銀行同業拆息，即HIBOR ）而調整。

G

擔保人（Guarantor）

當借款人未能償還欠款，財務機構有權向擔保人（通常是貸款人的親友）追討款項。

利息（Interest）

放款人借出款項而收取的費用。

I

利息（Interest）

放款人借出款項而收取的費用。

L

負債（Liabilities）

即任何未償還的債務。

還款能力（Loan repayment capacity）

每月還款額除以借款人的總收入後得出的百分比。

貸款與估值比率（Loan to valuation ratio）

將有關貸款額除以銀行對資產的估值後所得出的百分比。

P

本金（Principal）

貸款額或尚未償還的欠款。

S&T

抵押品（Security）

為了保證償還貸款而抵押給銀行的資產。

年期（Term / Tenure）

貸款的還款期限。

U

可供自由運用的每月收入（Uncommitted monthly income）

借款人每月總收入在扣除每月還款及其他開銷後，借款人尚餘可運用的現金。