安心投保精揀額度

買保險但求買個安心，但保額要幾多才足夠？若投保人一旦遇上意外，才發現保額未能補償損失，或是保險「買多咗」、保額過大，變成白繳保費，也非明智之舉。保險產品中以人壽保險、危疾保險及住院保險最為普遍，但究竟要購買多少保額才算足夠，而所需保額又應如何計算？

住院保險視乎病房級數

醫療成本日增，入院治療費用動輒數千元，負擔不輕。住院保險一般分大房、半私家病房及私家病房三種計劃，當中以私家病房計劃保障額最高，保費亦較高。

切合需要 大房無妨

「市民如沒有特別要求，其實大房計劃已經足夠，投保人要清楚不同病房的收費差別頗大，入住大房一日收費約700元，半私家房則需約2,000元，只要病房類別不同，相同的醫療用品及藥物收費亦已不盡相同。」張崇堯說。

他續稱，購買住院保險不應以「買幾多」或「夠唔夠」為準則，應首先考慮個人住院需要，再選擇計劃。

以進行手術為例，現時大概分為傳統式及微創式兩種手術類型，前者收費較為便宜，但卻不及後者先進。

他指出，如果投保人不幸入院時，是打算進行微創式手術，一般基本大房計劃的保額將不夠賠償手術費用，或需購買附加重症保障，即當住院及其他有關費用超出原有最高保障額時，有關額外保障可賠償部分超出費用。

查公司福利免重疊

現時不少打工仔都會獲得公司的醫療保障福利，張崇堯指出，公司提供的住院保障亦是計算所需保額的考慮因素，需要留意當中的保障範圍及是否規定需通過試用期才能獲得保障，又或一旦被裁員後，會否頓時失去住院保障而出現真空期等。

另他建議，假如市民的經濟能力有限，可考慮先購買人壽和危疾保險，可待收入有所增加後才投保住院保險，原因是患病住院時仍可利用政府的醫療服務。

人壽保險足夠家人生活

不少人首次投保會購買人壽保險，但保額多少因人而異。進邦滙理副總裁張崇堯稱，壽險用途是一旦投保人身故，其家人能獲得一筆現金來維持生計，如要衡量壽險保額，應先計算每月開支，然後預計支付這些開支的年期，最後算出初步的壽險保額。

假設投保人為家庭支柱，家庭每月開支2萬元，支付年期二十年，壽險保額需要480萬元。計算保額時亦需要考慮本身債務問題，亦要預留通脹因素。投保人若本身有較大筆的現金，自然可相應減低投保額。

張崇堯稱，投保前應先清楚購買目的，買保險時不應只考慮供款能力，卻忽略保額是否切合需要。

市面上壽險計劃有不少賣點，如不會按投保人年齡而上調保費的水平式計劃。張崇堯建議購買保費會按年增加及供款期較長的計劃。

遞增保費較可取

他稱，「其實水平式收費及供款期短的計劃，只是將總繳保費以較短年期攤分，每月供款額會相對地高；而保費按年遞增的計劃可予投保人較大彈性，可運用流動資金作其他理財或投資部署。」

按年增加保費與水平式計劃，每月保費可差逾十倍，以保額50萬元的純人壽保單為例，前者保費較相宜，首年每月付100元，隨後每年遞增100元，供款期三十年；但若將供款期縮短至十年，並以水平式繳交保費，每月保費近2,000元。

危疾保險彌補三年薪金

投保人若不幸患上危疾，最大影響莫過於喪失工作能力，收入大減令生計困難，而危疾保險發放的一筆過現金賠償便能解決燃眉之急。

保額包括治療費

張崇堯續表示，危疾保險的保額要求會因應退休前後的生活變化而有所不同，退休前的保額可以二至三年內需要的家庭開支計算，或是購買相等於二至三年薪金的保額，以彌補患病期間的收入損失，最後再加上預期醫療費用。

據統計，危疾保險的索償個案中，佔大部分是癌症個案，現時在一般私家醫院治療癌症病例的費用介乎30至60萬元不等。

假設投保人的年薪為30萬元，若需要兩年時間休養，即要預備共60萬元的支出，若治療費用為40萬元，兩筆費用相加之後，便可得出總投保額約100萬元。

至於退休後的保額，則由於投保人在退休後已沒有固定的工作收入，以及並非家庭經濟支柱，因此能相對降低所需保額，只需能應付危疾的醫療費用便已足夠。