若距離退休尚有較長時間，投資者可把握市況不景時，以平均成本法吸納更多基金單位，不論是強積金或月供基金投資計劃，也應以股票為重心的投資組合作資產配置的重點，以增加日後組合增長的回報率。

資產多元化減風險

相反，若愈接近退休年齡，投資組合就應保守一點，避免選擇高風險的組合配置，因一般經濟周期為四至六年，若在退休之年，又恰巧碰上金融危機時期，資產要從谷底攀回高位，動輒也需要數年時間，故投資者應在接近退休年齡把手上的投資組合，調整成以債券資產為主的保守型組合。從風險角度而言，自一九八九年至二○○九年，美國國債指數、全球國債指數，或是高收益國債指數，波動幅度與風險都相對各類型股票指數為低。

至於資產多元化亦可以增加退休金的靈活度及減低風險，可選擇關連性較低的類型資產，避免過度集中於某一類型股票或市場，以更容易掌握組合的平衡點。

此外，投資者亦可留意手持的投資計劃有否為計劃持有人提供彈性，包括可否在計劃完結後把戶口金額繼續保留於帳戶，讓資產繼續增值；又或可否為計劃持有人提供信託服務；或者在計劃完結時，把戶口內的金額以年金形式（以按月或年）支付給計劃持有人，這點對退休人士很重要，讓其繼續有效地管理退休資產。