烽火台：旅遊保險市場失靈

經濟學有云「市場失靈」，香港的旅遊保險便是典型例子。

埃及熱氣球慘劇死者「不受保」，再度引起港人對旅遊保險的關注。有人批評保單條文含糊，不受保項目定義不清，有誤導消費者之嫌；有人質疑銷售者沒有逐一介紹保單條文，令人一知半解；亦有人力指保險產品經過多層代理，未能保障買家權益。小生認為，這些說法雖然都不無道理，但沒有一個說到問題的癥結。

實情是，旅遊保險市場的混亂，源自買賣雙方的博弈行為：消費者一般認為，外遊出事的機率微乎其微，買保險無非買個虛無縹緲的「安心」，大都傾向購買廉價產品。而保險公司為了迎合市場需要，亦樂於推出「價廉物美」的旅遊保險。然而，一分錢一分貨，降低保費必然以降低保障為代價，結果不出事猶自可，一出事必然是爭議多多。

至於有人建議只准專業資格人士售賣旅遊保險，雖然可行，可惜成本不低。其實，只要政府斟酌外遊市民的實際需要，列出旅遊保單範本，從此以後，外遊者不管在旅行社、便利店或網上購買旅遊保險，保障範圍都必定與法例規定的一致。如此一來，所有問題迎刃而解，市民也不用再費神閱讀保單條款，可以專心準備行程。有時，政府介入是最低成本、最有效的解決辦法。