最近有讀者查詢，他月入11,000元，目標想買一間約500萬元的物業收租，由內地父母提供200萬元首期，但他收入不足夠申請按揭，如果銀行文件填寫母親一起供，而母親持內地身份證，她的收入要有多少才可以一起做按揭？若想申請三十年按揭，銀行又會否考慮母親的年齡？他每兩年可領一次「約滿酬金」，又能否計算入每月入息？

夥內地人或按少一成

首先，這位讀者計劃買500萬元物業收租，若父母提供200萬元首期，即要向銀行借取300萬元（即樓價六成）按揭貸款，以供款期三十年，按息2.15%去計算，即每月供款約為11,400元，壓力測試後即家庭總收入約為27,500元。

單以他的入息是無法批出按揭，故他須加入母親為聯名借款人，而母親收入要多於16,500元。但由於他母親為內地收入人士，一般按揭成數需扣減一成，但若能提供出身證明文件證明是直屬關係，個別銀行是不會扣減按揭成數的。

另外，由於內地收入證明有時會過於簡單或太過複雜，故要銀行十足計算內地收入就必須提供「完稅證」以證明已繳交稅款。至於在供款年期方面，聯名借款時銀行只會計其中一名借款人的年齡，部分銀行會以最高收入借款人的現時年齡來計算，亦有部分銀行是以年紀最小的借款人現時年齡作為批核。

最後，已收取的約滿酬金（需有在稅單顯示），部分銀行可計在收入內，但仍未收取的不能計算。