積蓄有法逐步創富

置業、財務自由、退休等屬不少打工仔的儲錢目標，惟若然連理財大計也沒有，想達成夢想便難過登天。其實要制定基本財務計劃並不困難，只需按以下五個步驟便可：

1.評估個人財政

清楚紀錄個人的財政狀況不一定相等於是「孤寒鬼」或「度縮」，只有掌握資料方可確定如何入手，了解實現理財目標所需的條件。康宏理財聯席董事張言銘（Edwin）表示：「個人理財就好似管理公司財務，首要有財務資料喺手，建議平時定期做Balance Sheet（資產負債表），將流動現金、股票、存款、正在供款的物業等可量度的資產列出，同時羅列按揭貸款、卡數及其他貸款等負債，計算自己的資產淨值，一旦負債高於資產值，便需提高保險額，追加保障。」

2.制訂每月開支

「洗腳唔抹腳」、做「月光族」等屬一大死症，「病因」是未能清楚知道個人每月開支。張言銘稱，「此範疇容易被人忽略，建議在日常生活必須做預算表，紀錄收入及支出，如原來將收入三分之一用於娛樂，便可在此方面縮減，從而做到妥善管理開支及儲蓄，坊間更有唔少相關免費App（手機應用程式）可幫幫手。」

3.訂立理財目標

想一步致富真係「想創你個心」，但有事先準備便可逐步致富。先列出個人需要及人生目標，再按輕重緩急訂立短、中、長期的理財目標，例如置業、結婚，其後再為退休籌謀。他認為，「Life Event是一個指標，如目標是五至十年內置業，便可計算需要儲幾多首期先可以達成願望。」

4.了解風險取態

投資往往存在風險，每個人可接受的風險程度各有不同，投資後「食唔安瞓唔落」就已經代表該項目大機會是不適合自己。Edwin指：「風險承受能力與個人性格息息相關，有人鍾意安全感，有人鍾意冒險，其實除咗去金融機構做相關測試，網上都有測試畀市民了解個人承受能力，需要了解風險取態，先可以進行相應的財務策劃。」

5.定期檢討計劃

惰性人人都有，究竟如何才可嚴守紀律，執行原訂的財策計劃？Edwin教路：「個人需要有機制地去完成計劃，例如設定自動轉帳做投資或儲蓄項目，最好在出糧日扣數，好讓自己習慣，同時應該與三五知己組成投資會，定期檢討計劃，互相鼓勵及支持。」

年輕會計月入2萬 月供基金長線投資

初出茅廬的Amy現時25歲，任職會計，月入約兩萬元，個人開支不足一萬，而支出主要以家用為主，盈餘近萬元。她的性格自律，有積穀防飢的意識，亦深明不應任由存款被通脹蠶食的道理，故希望尋求一些較高效率的儲蓄方式。

康宏理財聯席董事張言銘（Edwin）指，她暫時未有結婚、置業等人生目標，而且家人一向有為她購買保險，故建議利用盈餘一部分作月供基金的長線投資，計劃年期為二十五年，每月儲蓄3,000元即可，日後可隨加薪再加碼。

可加入股債混合基金

他續解釋，由於Amy年輕，會有較多中、短線目標希望實現，故不宜做太多長線投資，以一個較低的銀碼入場即可。再者，她初入職工作，現金不多，應保留部分盈餘作流動現金，一旦日後有置業需要時可作首期。

Amy屬中度風險投資者，Edwin便建議在基金組合中加入股債混合的基金，令股債投資比例定為七比三，並以環球股票基金為主，以分散風險。

Amy背景資料

年齡25歲

職業會計

月入2萬元

風險取態中度風險

投資策略3,000元月供長線基金計劃，作退休儲備