很多在職人士都享有僱主為其購買的團體醫療保險。然而，不少人都覺得團體醫療保障無法全面照顧個人醫療所需，因而額外購買一份個人醫療計劃以加強保障。

現時，不少中高端個人醫療保障都能提供較全面保障，如涵蓋出院後門診、物理治療、家居看護、心理輔導及營養師諮詢等服務，但此等計劃的保費亦會相對較高。市民若想在付出較相宜的保費下獲得較周全的保障，其實可考慮購買設有自付額的中高端醫療保障計劃。

自付愈高 保費愈低

自付額又稱「免賠額」或「墊底費」，是指醫療保障計劃在支付賠償前，客戶先需要承擔的醫療費用金額。舉例來說，若黃先生選擇設有每個保單年度港幣三萬元自付額的保障計劃，並於今個保單年度首次申請港幣十萬元醫療賠償，他需要先自行承擔港幣三萬元的醫療費用，而餘下的港幣七萬元則會由保險公司按保單條款承擔。

市場上有不少中高端醫療保障都提供不同自付額級別供客戶選擇。一般來說，自付額愈高的保障計劃，所需繳付的保費會較低；而自付額愈低、甚至是零自付額的保障計劃，其保費就會較高。不少讀者會誤以為零自付額的保障計劃所涵蓋的保障範圍會較設有自付額的為多。其實，在同一保障計劃下，客戶選擇不同級別的自付額基本上都會享有相同的醫療保障，只是在申請索償時客戶所需自行承擔的醫療費用金額有所不同，大家可因應自己的需要而作出選擇。

宜選可更改墊底費

對於已享有基本團體醫療保障的在職人士，筆者建議他們可考慮購買設有自付額的中高端醫療保險計劃，以較相宜的保費獲得更全面的健康保障。一旦醫療開支高於團體醫療保險所涵蓋的費用，市民可以自己的個人醫療保障應付所需。

另外，大家亦需留意相關的自付額選擇是否被終身鎖定。筆者建議大家選擇可彈性更改自付額選擇的保障計劃，例如當退休後不再享有團體醫保時，便可轉至較低自付額的級別，以獲得更充足的醫療保障。

註：保險產品的賠償須受有關保單的條款及不保事項限制。