SUN MONEY：90後買樓 置有計

忌心頭高 量力而為

劉小姐 大學三年級

現為大學三年級的劉小姐表示：「雖然我仲讀緊書，但係都有諗過買樓，依家都有返Part-time儲吓錢咁，大概將月入三至四成儲起，我估計畢業後工作四、五年就儲夠首期。目標係大概四百萬至五百萬元嘅兩房單位，最好係大型屋苑。」

疑團：畢業數年可承擔四百萬元物業？

解答：年輕人投身職場初期，或有較多轉職及晉升的機會，康宏理財副總監傅惠賢指出，以大學生畢業起薪中位數1.2萬元計，每月將收入四成儲起，並計及每年5%的薪酬增長，得出五年後的儲蓄為約32萬元，惟即使計及每年有雙位數字投資回報，亦僅有約40萬元。

應揀200萬二手盤

然而，假如要購買500萬元單位，承造八成按揭，撇除其他雜費，首期亦需100萬元。

他建議，九十後上車最緊要是心頭不要太高，要量力而為，宜選200萬元左右的二手樓盤或居屋。再者，由於是上車盤，未來尚有換樓的可能性，選擇時應以單位在二手市場的受歡迎程度作首要指標。

首期以外須計雜項

雷先生 職場新鮮人

職場新鮮人雷先生表示：「出嚟做嘢之後，我開始為將來結婚而有上車置業嘅打算，目前月入有萬零蚊，因為屋企人有穩定收入，所以我經濟壓力唔大，每個月都可以依照計劃儲起一半人工，相信儲四年應該就可以上車。我傾向住番本區大埔，最緊要環境好、交通方便，目標係三百幾萬元嘅兩房單位。」

疑團：置業有何雜項開支？

解答：除首期外，上樓亦牽涉連串一次性開支。傅惠賢稱，包括數千元律師費、樓價1%的經紀佣金，樓價3%的印花稅（適用於約217萬至300萬元之物業），數千元的「水電煤」及大廈管理費等按金，及逐年繳費的家居綜合保險等等，其實都幾「甘」o架。

疑團：如何選擇按揭成數？

解答：九十後存款不多，普遍在承造樓按時會選擇高成數按揭，不過，傅惠賢認為，「七成樓按」是一個關鍵，主因一旦按揭高於七成，銀行會強制要求承按者購買按揭保險。

可先租樓避高峰期

以300萬元單位計算，若要一筆過付款，動輒索款近10萬元，其實已足夠支付一次簡單裝修的費用，倘家人有良好經濟能力，不妨向其借款，盡量先付三成首期。另由於目前屬樓市高峰，難保未來樓價出現調整，若一個400萬元單位跌價兩成，差價已是80萬，而租住單位每月支出僅數千至萬餘元，實可先租樓，靜候樓市調整，避開成為「樓奴」的命運。

買月供基金儲首期

文小姐 大學生

現為大學生的文小姐表示：「我仲讀緊大學，預計畢業後月入有兩萬元左右，當一個月儲一半，再加上投資，應該十年之後可以儲到150萬元左右，希望可以獨力買400萬元嘅單位，相信儲蓄足夠用嚟畀三成首期、裝修同畀經紀。」

疑團：九十後以甚麼方法儲首期較有效率？

解答：十年儲蓄計劃屬中長線計劃，其實大可先儲蓄，屆時再視乎樓市狀況再作進一步打算。傅惠賢表示，十年儲蓄150萬元的計劃合理，建議考慮月供基金，顧及有十年時間沖淡風險，而且個案主人翁年輕，承受風險能力較高，故可選擇進取的投資組合。

投資宜長短線操作

他認為，投資策略上可分短線及中長線，前者宜選新興市場基金，主因近期機構投資者資金有回流迹象；而後者則可選科技、生物科技及健康護理基金，勝在有長遠的實質業務支持。

疑團：按息走勢如何影響樓按供款？

解答：參考本港的息口走勢，對上一次高峰為九七年樓市高峰期，按息動輒高達9至10厘，他指，市場預期來年年中至年尾的加息機會頗大，而樓按年期一般為二十至三十年，按息抽升加重供樓負擔，穩健的做法為以現行息口加上5厘，模擬供款期間的平均息口，自行測試負擔能力。

假設為一個200萬元單位承造九成按揭，年期為30年，以現行按息2.15厘計，月供7,029.99元，惟以按息7.15厘計，便需月供12,588.91元。