銀行爭稅貸提早開戰

銀行稅貸計劃本月初起陸續「出籠」，發言人口徑一致，就是「利率下調空間不大」，事實在上周銀行開始減價。而且目前只有7間銀行推出稅貸優惠，包括滙豐，但中銀香港、恒生等仍未曝光，消費者不是等錢使，仍可多等一會。

信銀國際上周殺個市場措手不及，突然大打減價牌搶客，進取見稱的永亨信用財務即時變陣。借款20萬元以下，信銀國際及永亨實際年利率分別為2.34%及2.40%；借款20萬至50萬元以下，利率分別為2.18%及2.15%，兩者定價非常貼近。

中額客亦享最低息

金融機構的客路不同，定價也不同，一般大額及特選客戶才享「最低息」，市民宜細心「貨比三家」。以富邦為例，借貸額18萬元已享「最低息」，一般及特選客戶實際年利率（還款期十二個月）分別為2.54%及2.42%，而花旗利率則要3.59%，但借50萬元或以上，花旗利率即跌至2.2%，100萬元或以上則1.99%，可見銀行的貸款及利率「分層」。

金融機構樂於低息批出遠高於稅款的借貸金額，市民既可用來拆「綠色炸彈」，又可作進修或做小生意等用途。建行（亞洲）高級副總裁兼消費信貸業務部主管陳詩藹表示，「銀行會根據私人貸款客戶的風險水平來定價，但稅貸只以銀碼來釐定利率，一般都會較私貸抵，我們見較富裕的客戶更傾向選擇在稅季借錢。」難怪香港去年整體稅貸金額按年增長達27%，而同期政府薪俸稅收下跌2%。

貨比三家 格盡着數

大新及信銀國際不約而同提供「還款假期」或「免供期」，前者首月免供，即提取貸款後兩個月開始首期供款；後者更提供自選「免供期」三次，客戶「手緊」時可隨時暫停還款。

另外，大新客戶借10萬至60萬元以下（還款期十二個月或以上），送迷你香薰套裝；借60萬至100萬元以下（還款期十二個月或以上），送酒店按摩護理；借夠100萬元（還款期二十四個月），送雙人來回曼谷機票或當地酒店雙人房兩晚。注意該行接受今年度（2012/13）及去年度（2011/12）稅單。

考慮還款期貸款額

建行（亞洲）去年首度進軍稅貸市場，為突出重圍，該行今年也搞頗多噱頭，抽獎禮物是母公司建行（00939）一手股票，約值6,000元。

永亨信用財務總經理吳幗欣表示，即使未來市場利率趨勢向上，銀行又普遍提供長達四十八個月的還款期，但不是攤分愈長供款愈好，「如果客戶借稅貸來冚高息債，是值得的，但如果是一般消費用途，則要多考慮。香港正面信貸資料庫會有港人所有借款紀錄，此或影響個人日後申請按揭，或其他長遠的理財計劃。」

銀行近年已傾向簡化稅貸計劃，但消費者仍要細看優惠條款。以建行（亞洲）為例，宣傳單張上的「實際年利率1.95%」，是以還款期六個月計，而非一般的十二個月，若分十二期還款，實際年利率應為2.1%。另外，滙豐30萬元或以上借款額每月平息雖低至0.08%，即使回贈十二個月利息，但徵收手續費1.3%後，十二個月還款期實際年利率為2.58%。

花旗環球個人銀行服務信用卡及無抵押信貸業務主管伍楊玉如提醒，市民必須細看借款細則，市面上「零息」貸款未必全期或全部借款額零息，「拉上補下」後或更「蝕底」。「市民須想清楚借款目的，以決定合適的借款金額，若打工仔月入3萬元，借5萬至10萬元的作用不大，30萬至50萬元對他們才算有用，可能足以應付MBA學費或做小生意。」

循環貸款靈活 最啱周轉

稅貸以低息為賣點，但講到靈活度，則首推循環貸款，因借貸人毋須逐次申請，兼可自己掌控還款期及每月還款額，自主性甚高，惟利率較一般稅貸高，借款人更要嚴守還款紀律，以免債台高築。

在稅季期間，永亨信用財務的循環稅貸計劃不論貸款額，首十二個月利率P減2%，第十三個月起由P加1%至4%不等，目前該行P為5.25%，利率較傳統稅貸計劃（1.65%至2.4%不等）為高，而且最高貸款額也較低，為100萬元或月薪8倍（較低者為準），傳統計劃則為200萬元或月薪12倍。

何謂循環貸款？顧名思義，借款人可將獲批的信貸額度循環運用，毋須再申請或等待批核，而該筆資金會保留在帳戶，多可選擇於自動櫃員機提取現金；反觀定額貸款，借款人還清貸款後，再借貸多數需要重新申請，所批核的金額或利率亦可能有變。

未動用貸款毋須計息

借款人儘管沒有即時財務需要動用循環貸款，亦可保留該筆資金在帳戶內，未動用的貸款毋須計息，惟如在十三個月內取消戶口，一般會被銀行收取費用。

循環貸款的另一特點，是不設特定還款期及還款額，利息按已動用之貸款金額逐日計算，若只是貸款一日，便只需付一日利息。此外，循環貸款雖然設立每月最低還款額，但比例往往較分期貸款的為低，一般為結欠的1%，即借用10萬元，每月還款額最低為1,000元，故相對容易還款。

適合作短期周轉之用

因此，循環貸款的靈活性較適合借款人作短期周轉之用，惟進邦滙理研究部總監梁偉民提醒，貸款人需嚴守財政紀律。他稱，「借款人若用作投資，須小心控制止蝕，以免因投資失利而招致最後無法償還貸款。定額貸款設有特定還款期限，但循環貸款逐日計息，借款人容易一再拖延還款，所以借款人應時刻提醒自己盡早還清貸款。」

借款人除比較實際年利率之外，也要留意年費和手續費，以及最低還款額等。以渣打「循環貸款卡」為例，貸款額最高為80萬元或月薪4倍，提款時需要繳付提款額的1%或50元作為手續費，最低還款額則為每月結欠的0.5%或50元。而中銀的循環「易達錢」，貸款額高達100萬元或月薪12倍，每月最低還款額卻較渣打為高，是結單總結欠的3%或最低40元。