黃小姐︰一些財務公司提供樓宇按揭所收取的息率不但和銀行差不多，還可以提供七成以上的按揭。請問當中有甚麼需要注意？

答︰除了銀行外，市面上不少的財務公司現在都有為客戶提供樓宇相關的貸款。那為甚麼有些人不去銀行做樓宇按揭，而去財務公司借呢？究其原因主要有以下兩點。

第一，提供更高按揭成數。由於財務公司非金管局的認可機構，受到較銀行少的規限。財務公司在為客戶提供按揭貸款時，不用遵守金管局所限定最高按揭成數和壓力測試的要求。舉例來說，財務公司可為客戶提供高達樓價95%的按揭貸款（而銀行對普通住宇只能提供最高七成、而對較高樓價住宇只能提供四至五成的按揭貸款）。而供款方面，所受的規限也較銀行低，財務公司可向客戶提供較大的彈性，如金管局規定銀行不能向客戶提供每月還款額多於申請者每月收入50%的貸款，而財務公司卻沒有這方面的限制。

規限較鬆 息率更低

第二，息率或比銀行更低。雖然大部分財務公司所收取的按揭息率相信會較銀行為高，但市面上偶然也有財務公司的息率低於銀行（特別是對於一些最優質的客戶）。舉例來說，近日有財務公司在港推出進取的按揭產品，主要原因是日本長期零息的關係（資金成本很低）、加上近日日圓大幅回落，令更多資金走出日本。財務公司不但可為客戶提供高達95%的按揭貸款，息率首三年還可做到P-3%（實際息率和銀行所提供的差不多）。

財仔結業恐追還款

雖然財務公司能為客戶提供不同的便利，如更高的按揭成數。但當中的風險，筆者還是要提提大家，如財務公司出現倒閉或結束業務，客戶有機會要面對被中途追收按揭貸款的風險。

即使客戶能找到另一間公司再做按揭，客戶也要面對不同的風險，如被收取更高的息率（再做按揭時）、甚至找不到按揭而被迫賣樓（如不幸當時遇着樓價大跌，資不抵債下找不到公司再做按揭；或不幸遇着當時信貸市場緊張，銀行和財務公司都不願借貸）。

息率是另一個要留意的地方，雖然有些財務公司所收取的息率和銀行差不多，但息率是有機會改變，如首三年一個息率，三年後又另一個息率，在申請前要多加留意當中條文。