置業Q&A:港銀風險管理保守有餘
何小姐︰如果政府持續出招打壓樓市,最終令樓價大跌,香港銀行業會否步美國後塵,銀行倒閉、金融業不穩、對香港經濟不利?
答︰由於政府連番推出辣招,令樓市頓時步入冰河期,有人擔心如果碰巧香港又出現疫情(禽流感),或外圍經濟出現問題(如歐債爆煲),香港樓市隨時被禍及,樓價有可能大跌30至40%。
若果真的出現大跌,有人認為香港的金融穩定無可幸免會受影響,甚至像美國一樣,因樓市泡沫爆破而有銀行出現問題。
不過,筆者對香港銀行業卻絕對充滿信心。香港的銀行業如果用國際的標準去衡量,絕對可以說是首屈一指,因為香港銀行沒有像美國的同業般大搞自營投資業務,如大量投資在股市或衍生市場上,營運以外(投資風險、市場風險)存在較少的風險。
貸款審批嚴格控制
另一方面,金管局實行嚴謹的貸款制度,如樓按方面,嚴格控制銀行貸款的審批和貸款比例。舉例來說,一般住宅樓宇的貸款上限為七成,即使置業者能夠貸款九成,但當中的兩成其實已有貸款保險的保障。其他的物業,如樓價較高的住宅、外地買家買入的物業、持有多於一個物業的投資者,金管局都有明確的指引,限制銀行承做貸款的上限。
所有政策的目的都很簡單,就是透過限制按揭成數,一旦樓價下跌,減少銀行要面對壞帳發生的機會和數量。
還有,金管局在還款者能力上亦作出明確的規定,例如按揭每月還款額不能多於貸款者每月收入的50%。現時銀行還需要為貸款者作壓力測試,評估一旦市場利率上升,按揭每月還款額佔貸款者每月收入會否出現重大的改變,令貨款者有付擔不起還款的風險。
港人不會隨便斷供
另外,不少香港人只要有能力(即使是負資產),仍然會選擇繼續還錢;即使真的出現供款困難,大多數也會選擇和銀行商討,希望透過延長還款期去解決。有這樣的好客戶,銀行面對的風險亦自然小。
所以,筆者絕對不認為樓價若出現大跌,香港的金融體系就會好像美國般出現問題,我們的監管制度絕對比美國保守、比美國穩健。
讀者如有任何理財置業的疑問希望梁偉民先生
解答,歡迎電郵至:
property@on.cc
政府近期頻頻出招,港樓市即出現調整。