金融中產 逆境自強

早前年薪三百多萬的財爺曾俊華自稱中產，金句一出，全城嘩然。如果以他的入息為標準，相信不少愛喝咖啡、又喜歡看法國電影的中環上班族都會立即變成基層。社會上對中產定義模糊，但以「比上不足、比下有餘」就最適合形容這班社會的夾心階層，所謂中產之苦，又有幾苦？金融界的中產族又如何抗衡？

信誠張智威：交稅最多福利最少

信誠證券聯席董事張智威（Alvin）直言每年都需交重稅，但可以享受的社會福利卻少之又少，覺得自己算是中產的一分子。他稱：「對我來說，中產就是交稅最多，福利最少的一群人吧！政府支援的交通津貼、書簿費津貼，中產通通都無，預算案公布退稅，但中產受惠不多。」

除交稅外，「中產之苦」就是供樓壓力。「幸好當年買樓首期畀得多，供樓未算最苦」。未計交稅，每月開支已逾五萬元。

他坦言，自從一歲的女兒出生之後，開支負擔更為重。女兒Cecilia參加的Playgroup（學前遊戲班），學費每月2,500元，一年就3萬元，單為女兒的每月開支已超過1萬元，而且將來入讀幼稚園，學費不斷加，他笑言「兒女債」只會有增無減。

分散財政負擔減風險

中產表面看似風光，背後卻承受巨大經濟壓力，在中環上班的Alvin表示，通脹近年升溫，過年後，中環食肆紛紛加價，家庭理財須緊守「量入為出」的原則，「舉例當月入一萬元，定必不可以用盡，為了子女着想，一定要買保險，扣除保險之外，應該有兩至三成作現金儲備。」

Alvin與太太財政獨立，他認為，家庭理財不應該將財政壓力側重於任何一方，他稱：「若果重擔只放在一個人身上，萬一他發生甚麼意外，這頭家就會散，所以錢由大家分開儲，當需要時就一齊夾好了。」

康宏傅惠賢：年薪75萬先夠生活

有妻有兒女、有車又有樓，康宏金融副總監傅惠賢（Zuriel）集齊「四仔主義」，是典型中產家庭。

外間多數認定統計處公布中等家庭月入8,500至44,000元為中產家庭，對於月入多少才算是中產？Zuriel稱：「過去十年，以每年通脹平均4%，累積起來，相當於約50%增幅，若十年前中產家庭每年收入約50萬元，我覺得現在年收入要有75萬元，平均月入6萬至7萬才足以維持同等的生活質素。」

Zuriel表示，未計及交稅，每月的家庭開支已逾八萬元，每逢到了稅季，更形容交稅猶如「放血」。他認為，「中產之苦」在於收入愈高，開支及負債相應提高，他引用暢銷書《窮爸爸．富爸爸》的說法，中產很難跳出「老鼠圈」的循環。「當你出來工作一段時間，入息增加，由原來3萬至4萬元，升職、跳槽後，人工加至6萬，雖然收入上漲，但其實你的開支亦相應增加，可能你已是主管級，要帶領一個團隊，需要更多社交開支；能力所及，又會希望買層更大的樓，負債因而增加。」

Zuriel同意中產對生活有要求，一年可能數次出外旅遊；出外用餐，亦會選擇較好的餐廳，龐大的開支壓力隨之而來。他表示，子女出生之後，衍生的開支更會愈來愈多，「你希望給他們更好的教育，參加不同的興趣班，每課200元，每星期上數課，一個月就花上數千元；或者上好一點的私立幼稚園，學費最少每月4,000元；又會希望讓他們見多識廣，一年多去數次旅行，有時亦會帶父母同行，兩個人變成六個人，可能連去台灣都要花上幾萬元了。」

審慎樂觀 重錘高息債

Zuriel笑指太太才是家中的財政大臣，不過，他有份為家庭制訂一套理財策劃：最少預留家庭三個月總開支作現金儲備，並最少以收入的15%作持久儲蓄投資，揀選風險低且長遠能增值的投資工具。

對於今年的投資環境，他抱審慎樂觀態度，除將六成投資放在股票基金，其餘投資大中華債券基金，因喜歡其派息高而穩定。他表示，衡量過自己風險承受能力，認為環球債券基金過於保守，故選擇年息達8至9厘、風險程度為中至中高的債券基金都是合理。

現代中產薪酬待遇今非昔比

香港中產不斷呻苦，跟社會變化有莫大關係。有研究中產階級的社會系學者表示，現代中產最「痛」乃在於工作環境中獲取的回報和津貼愈來愈少。

港大社會學系教授呂大樂指，近年大學生薪金急跌，公務員、教師等「鐵飯碗」的福利亦銳減，現代中產已經很難擁有上一、兩代中產人士的生活質素。他稱，現代中產面對的最大問題，並非政府補貼太少，而是在大學學位泛濫下，公司留住具學歷員工的誘因漸減，變相中產的生活水平自然大打折扣。

星洲福利政策可參考

理大社會政策研究中心主任鍾劍華稱，與香港長期競賽的新加坡，國民可提取部分退休金作為買屋首期，大部分人口更可購買政府房屋，價格一般為私樓的半價以下。不過，新加坡人不論收入，每月都須將薪金的三、四成上繳交稅，可謂「羊毛出在羊身上」。

新加坡的公積金計劃規定僱主及僱員每月按工資比例供款（三十五歲以下供款率為36%），且劃分為普通、醫療儲蓄及特別帳戶，當中已包含購屋、保險、甚至子女教育或醫療等費用。