優化資產配置輕鬆退休

沈小姐是全職家庭主婦，理財方面做得「風生水起」。她多年來投入了1,000萬元在股市，並有約150萬元基金和600萬元股權類投資。她和丈夫皆三十八歲，希望五十歲退休並移民海外，二人希望能找到可靠投資渠道，為財富增值。

沈小姐是名副其實的高淨值人士，但資產結構明顯失衡，她的金融資產集中在權益類的資產（如股票、基金、股權類投資）。一旦證券市場不景氣，資產縮水風險相當大。她可優化資產配置，分流到確定性的資產。

沈小姐可預留家庭生活五倍的每月支出，即25萬元作應急，當中10萬元放在銀行活期帳戶，餘下15萬元買貨幣基金，以提供流動性及較高收益。

二人打算五十歲達到財務自由，年度開支不少於80萬元，考慮到通脹（假定年均通脹3.5%），並假設退休後資產有6%年投資回報，到五十歲時需準備31,991,119元才能達成目標，這顯然愈早做準備愈好。

她從現在開始預留770萬元養老基金，每年從結餘中再增加540,825元到養老基金，並將養老基金投資於年均回報率10%的金融產品組合。

加添固定收益信託

至於她多年來投入了1,000萬元買股票，目前市值約700萬元，從資產配置及風險分散角度而言，她應分流部分資金到確定性高的資產品種，如配置300萬元在固定收益類信託。

另外，她可以私募基金的方式投資於股票二級市場，而定向增發的投資者，一般能以低於市場的價格拿到股票。綜合而言，沈小姐的資產結構更平衡：首先，投資300萬元到固定收益類信託理財產品中，可獲取每年約30萬元固定收益。

其次，分流200萬元到定向增發類的私募類產品中，加強權益類產品的安全邊際，並獲得超額收益。料他們能在五十歲前退休。