精明借貸講求知「息」

怎樣才可借用低息貸款？在四出搜羅各家銀行的借貸資料前，其實不妨先重溫貸款的知識，釐清相關貸款詞彙的定義，成為真正的精明貸款者。

私人貸款服務經常標榜每月平息，但要計算真正的借貸成本，便要將貸款利息以複式計算，因為分期還款的時候，一方面要還「本金」（Principal），另一方面要支付「利息」（Interest），雖然本金會每期遞減，但利息卻是以預設的貸款額及借貸期計算，因此「實際年利率」（Annual Percentage Rate, APR） 往往更能實際地反映息口的高低。

償還貸款年期有限制

至於償還貸款方面，有別於只付利息的還款，定期支付未償還債務的本金和利息稱為「攤還」，攤還的年期亦有限制，以樓宇按揭為例，一般的「攤還限期」為二十五年。

那麼還款的利息是根據甚麼而定？現時坊間銀行的按揭借貸計劃大致分為兩類，「定息貸款」（Fixed rate loan）是有固定還款期和固定利率的貸款，故利率不受市場利率波動的影響；而「浮息貸款」（Floating rate loan）的息率則按市場變化，例如按「香港銀行同業拆息」（HIBOR）變動而有所調整，因此供款會因為拆息上漲而增加。

資產抵押可享較低息

在進行貸款之前，應先考慮個人還款能力，可利用每月收入及還款額以作比較，計算每月的還款額佔每月總收入的百分比，比率愈高代表負擔愈重。

普遍來說，「資產」（Assets）包括擁有的物業、公司、現金及股票等有價值的財產，倘若投資者手頭上的現金不足，資產亦可作貸款「抵押品」（Security），抵押資產給銀行以保證還款，這樣便可享有較低的利息，至於抵押借貸的額度，每銀行各有不同，有部分表示可提供資產值100%的貸款，資產變現後可獲取的現金，扣除負債所得淨額，稱為「資產淨值」（Equity）。

在購買物業或者汽車時，貸款人都先要付總數至少5%作首期，傳統銀行按揭為物業的七成，但現時亦有部分銀行提供高達95%的按揭，以居屋為例，符合白表資格的申請者，按揭計劃最少須支付一成首期，符合綠表資格申請者，須支付5%首期。

若貸款人未能償還欠款，財務機構有權向「擔保人」（Guarantor）追討款項，因此擔保人通常是借款人的親友。

在處理債務上，「債務人」（Debtor）亦可以與銀行及財務機構商討低息分期還款，或者進行「債務重組」（Debt Restructing），由債務人向「債權人」（Creditor）提出償還債項的建議，獲債權人通過其建議，經過法庭聆訊及頒布臨時命令，保障債權人的權益。