至醒借貸「甜頭」莫貪

又到交稅日子，由於今年有退稅，稅務負擔會少一些，銀行會因競爭而減低稅貸的利率。目前為止，仍有部分銀行未公布稅務貸款的利率，以一間中型銀行的利率為例，一般客戶借3萬元，為期一年，每1萬元的每月還款是858.3元，特選客戶為853.3元，分別不大；如果貸款額在5萬元以上，每1萬元的每月還款額分別是848.9及845.8元。

香港是採用稅前支薪的方式，而交稅的季節是在農曆新年前，遇到有急事時不知如何應對，因此稅貸可以幫助有現金周轉的朋友，又或是有人因為交稅而錯過了投資機會，稅貸可以維持其投資的能力。

計實際還款額更重要

有銀行的稅貸採用統一的息率，亦有些是採用不同的息率，如普通的客戶會高一些，特選的客戶會低一些。以同樣的年期，借得愈多，利息支出比率便愈低。另一方面，借貸的年期愈長，利息支出比率也愈高。以借3萬元為例，普通客戶的利息支出是898.8元，特選客戶是718.8元，利息支出比率分別是1.87%及1.496%。當借6萬元時，利息支出比率分別是2.996%及2.396%。換了借二十四個月，利息支出多了，利息支出比率分別升至3.752%及3.008%.

我常建議客戶不應只看利率，而是看借多少，要還多少，再計算多付了多少。以上的例子是把利息支出除以借貸的本金來計算，例如借了6萬元一年，要還60,897.6元（特選客戶），多付了897.6元，利息支出比率是1.496%，而銀行標示的利率為3.31% （平息0.125%），很多人根本不可能知道如何利用銀行的利率或平息去計算，因此以借多少，還多少去計算最為穩妥。

為甚麼實際年利率與以上計算的總利息成本比率不同，因為銀行是用上不同的方法計算，叫淨現值法。實際年利率可以用作比較，但用作計算總利息支出時便有點困難。

良好還款助日後借貸

大家要借得醒目，不要着眼於一些現金回贈、現金券等。最重要是知道借了多少而總共要還多少，那些小恩小惠只是把利息支出減少一點，利息仍然是以借出的數目計算。如果銀行給予借6萬元的人100元超市禮券，借十二個月的總利息為797.6元（897.6元減100元），成本是1.33%。以此方法，趁着稅貸剛出爐時比較一下，便可以選擇一個更合適的計劃。

借了稅貸後要維持良好的還款紀錄，以便日後向銀行借貸時可以有好的參考。此點在以後要借按揭、私人貸款等都有幫助。此外，一些認為自己是優質的客戶，或是借貸額很高的，都可以提出令銀行給予更高的借貸額及更優惠的息率。最後，一些現金透支戶口的利息支出（不是利率）可能會比稅貸低，因為貸款的年期短了，利息支出便減少。