人幣食息族存攻略

人民幣匯價一再創新高，再度燃起港人存人仔的意欲。過去數年，由於在內地銀行存人仔的息率較吸引，所以不少人把錢搬入內地，惟近年內地銀行逐步減息，香港銀行則相反，以逾3厘高息搶人仔存款。此時此刻，香港人應否把存款調回香港？又如何作理財安排？

在內地銀行存款，利率一般按人民銀行公布的統一利率，現時一年期定存利率為3.25厘，但亦有銀行會根據客人的存款額而實行浮動利率，如存款額達10萬元（人民幣．下同）以上，利率可上調約10%，即約3.5厘。

翻查資料，過去數年於內地作人民幣存款的利率較高，部分銀行更推出高達6厘的存款優惠。以農業銀行為例，兩年、三年及五年定存的息率一度企於4.68厘、5.4厘及5.85厘，惟其後回落。

在多次減息下，近年兩地的息差逐漸收窄，加上內地經濟未見起色，市場普遍認為未來有減息空間，勢必造成存款利率下調。相反，現時本地銀行致力發展人民幣業務，為增加其存款基礎，不斷推出存款優惠，以吸引港人資金回流香港。

南商定存息達3.38厘

現時於本港銀行存人民幣，一年存款息率由2.5厘至3厘以上不等，其中南洋商業銀行的一年定存利率最高，達3.38厘，入場費20萬元，至於四個月及六個月定存利息分別為3.18厘及3.28厘，亦相當吸引。另建行亞洲的十二個月定存息率亦達3.28厘，若客戶以港元兌換人民幣達20萬元，一個月的定存利率高達3.8厘。

至於較短期的定存，息率亦達2厘以上。恒生推出四個月的人民幣定存優惠，存款達20萬元或以上的客戶，首兩個月可享2厘的年利率，之後兩個月則為2.8厘。另外，中銀 香港及恒生銀行亦推出人民幣定存優惠，起存2萬元人民幣的三個月定存，年利率分別為3厘及2.28厘。

港有存款保障勝內地

然而，存戶亦要留意，本港銀行一般僅向10萬元人民幣或以上的存戶支付較高存息，若存款額較低，一般不能收取高息。

在本港銀行做人民幣存款，可以隨時提取現金，當然比較便捷，而且亦有存款保障，一旦銀行倒閉，存戶亦可取回存入的款項，最高獲賠50萬港元等值。相反，在內地開設人民幣戶口，則不受存款保障。

然而到內地開戶，程序亦非如想像中複雜。港人只要持有回鄉證或身份證等有效身份證明文件，便可親身在內地銀行開設戶口，但留意需繳交年費或手續費。

另外，由於兩地法則不同，投資者需了解清楚存款細則，如查詢戶口紀錄及提取存款等手續。另存戶亦可選擇透過本地銀行，將金額匯入內地戶口做定存，但每日資金不可超過8萬元人民幣，且多數要支付匯款手續費。

抗通脹博升值 穩陣之選

人民幣存款風險低、回報穩定，一直被視為抗通脹工具之一。美國萬利理財亞太區總裁張佩儀指出，人民幣仍有上升潛力，但速度會較慢，而且表現時有波動。「人民幣存款的確可用作抗通脹，但匯價不會再如『一支箭』般上升，每年升值幅度約2至4%。」

存款期宜三至六個月

事實上，過去一年人民幣已升值近4%，再加上內地「十八大」及美國總統大選等政治因素，人行或會有動作，短線出現息口變動。她建議投資者選擇存款年期時，應以三至六個月為主。

現時本地人民幣存款利率與內地相近，但張佩儀稱，在本港存款會更易控制及套現，建議投資者將人民幣存款調回香港。「基本上只要金額夠大，港銀提供的年利率已達3.5厘左右，已是相當吸引的條款。而且，在本港開設存款戶口簡單方便，亦不需額外手續費，適合無暇抽身到內地開設戶口的繁忙人士。」

她補充，到內地開戶，亦應計及來回車費等支出後，回報是否仍然划算。若非定期到內地消費，而特地去當地開戶口，恐怕得不償失。