剖析投連壽險賠償機制

投資連繫式壽險計劃的主要特點,是結合基金投資與壽險兩大元素,讓客戶有機會取得潛在投資回報之餘,同時為摯愛妥善安排一份保障。這類計劃一般設有不同風險程度、不同地區板塊及行業的基金項目供客戶選擇;於保單期內,客戶可隨個人需要轉換基金組合而毋須終止保單。

客戶亦可自由選擇基本保費支付模式,一般設一筆過繳付、季供、半年供、年供或月供形式;部分計劃更讓客戶繳付額外保費或一筆過投資保費,以應付個人理財需要。有些計劃更提供保費假期及提取部分款項選擇,協助客戶應付突如其來的財務周轉需要。在扣除有關保單收費後,餘下的供款便會按客戶的基金選項作投資。若客戶不幸身故,可獲合約訂明的人壽保障。

三類機制各有側重

在購買投資連繫式壽險計劃時,可選擇不同的身故賠償機制。身故賠償屬此類計劃的一大特色,是其與一般零售基金的分別所在。本港較常見的身故賠償有三類:第一是以保單戶口價值的指定百分比作為賠償額,例如保單戶口價值的101%;第二是固定身故賠償,即預設的基本投保額;最後是遞增身故賠償,即身故賠償為預設的基本投保額和保單戶口價值的總和。

一般來說,保障額愈大,保險費用愈高。第三類身故賠償的保障額較大,故保險費用相對較高;第二種的保障額較第三種小,其保險費用相對較低;第一種機制因提供的保障額較小,一般不收取任何保險費用。

選擇身故賠償時,不宜只側重保險費用高低,忽略個人保障需要。其實三種機制並無優劣之分,重要的是客戶按個人需要選擇。第一種機制投資成分較重,適合以投資為目的的客戶;第二種儲蓄成分較高,保障額介乎兩種之間;第三種保障額較大,適合家庭負擔較大的人士。

要提醒讀者的是,保險產品的賠償會根據有關保單的保險條款為準則。事實上,投資連繫式壽險計劃涉及基金投資風險,基金投資可升可跌,投保人可向專業的理財顧問查詢專業的意見。

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AXA安盛首席壽險產品總監 呂鳳珠