銀行為跑數息誘私貸客

銀行積極拓展私人貸款，個別銀行的息率更低至不足3厘，雖然滙豐息率並非全城最抵，惟一反業界短期貸款息率較長期貸款低的做法，貸款額達70萬元以上及還款期長達四年者，息率可低至3.93厘，反而還款期一年則貴49點子至4.42厘。業界認為銀行此舉可鎖定較長時間的利息收入。

不少銀行已默默為今年私貸業務「跑數」，除了常見的息率競爭外，今年在還款期上另有一番競爭策略，以星展為例，雖然貸款額35萬元以上可低至2.98厘，但如果借1至3萬元，分一年或五年還款，息率可達10.4厘；還款期若為兩年或兩年半，息率則為10.64厘。

鎖定長期利息收入

滙豐則對貸款額達70萬元以上者有較特別的安排，還款期由半年至年半的息率，由4.04厘逐步遞增至4.46厘，但還款期由兩年至四年，則由4.08厘遞減至最低3.93厘。

永隆按揭及私人貸款中心主管蔡爾全表示，理論上還款期較長的無抵押貸款，銀行承受的風險會較高，故要收取更高的息率；然而，銀行能在控制風險下，長還款期的私貸能獲得更多利息收入，並鎖定未來數年的利息收入。「銀行在考慮風險時，除了客戶的信貸紀錄外，亦會顧及還款佔其收入的比例。」

財務公司積極搶客

有銀行主管估計，銀行調低長還款期貸息，目的可能為「鎖客」，因為能透過私貸借到逾70萬元的，通常是質素甚高的「大客」；他指出，私貸的貸款上限通常是借款人月薪的某個倍數，例如滙豐是月薪八倍，銀行可藉長還款期與客戶建立關係，甚至作交叉銷售。對於還款期長短是否暗示銀行對資金成本走勢的看法，他認為難以因此推斷。

未來私貸的競爭可能更激烈，蔡爾全指出，財務公司在私貸市場相當積極，加上不少銀行的最優惠利率（P）按揭息率已減至「底線」，不排除業界會對其他貸款產品着手，私貸正是其中之一，不過仍要視乎資金成本走勢及市況發展。