善用資產 「退」而無憂

陳先生︰本人今年五十五歲，已到退休年齡，年輕時努力儲錢置業，現時手上總算有3個物業，1個自住（市值約400萬元），另外兩個出租（每月租金合共2萬元，而市值合共600萬元）。現在退休了，請問我退休後應如何安排自己的資產，以保障退休後的安穩生活？

答：陳先生要估算一下自己在退休後每月開支和收入的狀況，計算一下現時的資產是否足夠退休後的生活所需，如不足夠，就要在生活開支上作出節約（或選擇推後退休年齡），以免退休頭幾年使大咗，令晚年失去預算。

每月開支除了包括衣、食、住、行等基本項目外，不要忽略醫療保健開支（因為年紀漸大，身體出現毛病只會愈來愈多）。如果條件許可的話，有些退休人士甚至會預留一些金錢，作為定期出外旅行之用，所以，陳先生應該先想一想，估算一下自己退休後需要多少必要的開支，有多少是有條件下才想多花的開支。

積蓄再投資賺收入

雖然退休人士沒有工作，但不等於一定就沒有收入，一來退休人士可能在退休後有退休金可領取，二來退休人士可以從過去的積蓄中賺取收入（透過不同的投資）。如陳先生持有物業，可將物業出租來賺取收入。

以下不妨嘗試計一計數，應有多少資產才可保證退休生活質素：

假設讀者今年五十五歲（並選擇即時退休），在6%投資回報和4%通脹下，讀者現在要有多少積蓄才有足夠錢花到九十歲。

根據以上的計算，陳先生現有的資產足夠他每月花3萬元（問題在於陳先生是否可以做到令資產增值，平均每年6%），直到九十歲為至，生活質素應該不過不失了。

資產分散助減衝擊

不過，陳先生要留意，現時他的資產過於單一，就是全部投放在物業上。不是說投資物業不好，但投資過於集中有可能為投資者帶來過大的風險。舉例來說，現時政府政策以壓抑樓市避免過度上漲為主要方向，如政府政策出現失誤，在調控上用力過猛，樓市出現如○○至○三年般的大熊市也不是一定沒這個可能；其他因素如經濟不景、利率上升等亦有可能令樓市出現調整。若如陳先生般所有資產都是物業，一旦樓市不幸出現逆境，到時所受到的損失一定不小，亦會嚴重影響陳先生的退休生活安排。

所以，陳先生可考慮適當將資產重新布置和分散，在物業之外加入股票（以優質藍籌股或股票基金為主）、債券，甚至是外幣和商品，以擴闊投資組合多樣性，有助減少資產受負面因素衝擊時所帶來的損失。這對退休人士更為重要，因為再沒有累積另一筆資產的時間。

讀者如有任何理財置業的疑問希望梁偉民先生解答，歡迎電郵至：property@on.cc