理財精讀班：花紅雙糧增值有路

對於大部分打工仔來說，年終花紅、雙糧一年只得一次，當然要珍而重之。但如何才能用得其所呢？今期《理財精讀班》請來海通國際創富理財董事黃偉強，就4個典型案例給予專業建議，供大家參考。

保險：個人保障屬必備

背景：大公司文員Tom，月薪8,000元。由於餐搵餐食餐餐清，所以沒有投資或買任何保險，幸而也沒有負債，去年底收到的年終花紅至今仍不知如何善用。

專家建議︰黃偉強指，Tom的情況正反映港人較易忽略的保障需要。事實上，除了投資和消費，個人的保障同樣重要，以防萬一突發事情發生，打亂整個理財規劃，所以大家可藉年尾多了一筆花紅雙糧，加入適當的人壽、醫療等保險。其中一個較簡單計算人壽保障額的方法，是保障額約等於個人的十年工資總和，以Tom為例，即約96萬元。

債務：卡數息高宜先還

背景︰丁小姐愛生活、愛享受，更愛衝動購物，結果驚覺已欠下銀行15,000元卡數，息率達30厘。幸而，她剛收到相若金額的雙糧，正在猶豫應否全部用作還卡數。

專家建議︰理財規劃中，先檢視自己有否負債很重要，尤其是息率動輒逾20厘的信用卡欠款，應作優先處理。基於投資具有風險，故丁小姐應盡用這筆花紅盡快還清卡數，以防之後卡數愈滾愈大。

專家建議︰黃偉強建議丁小姐可透過記錄每日開支，分開必須開支及非必須開支，檢視自己用錢習慣，找出入不敷支的原因，看看有否降低非必須開支的空間。

抗脹：買商品增加回報

背景︰嘉茵財政健康、零負債、保障足、儲備夠，深感現時存錢入銀行定會跑輸通脹，想知道可如何有效利用得來不易的年終雙糧來投資抗通脹。

專家建議︰在檢視還債、備用錢、保障三個階段後仍有錢剩，恭喜你！你可將一部分雙糧用作購買心頭好，慰勞自己，又或者氹人歡喜，另一部分則用作投資爭取回報。黃偉強指，在現時低息環境及市場資金充裕下，今年兩個投資主題是「抗通脹」和「追落後」，前者可透過購買實物商品（如黃金）及相關商品基金，後者可留意一些去年較落後的股票市場，當中首選大中華及巴西。風險承受能力較低的，人民幣及相關產品同樣可取。

備用錢：衡量投資還樓按

背景：金融界才俊高先生，受惠於去年金股齊鳴，獲公司派發逾10萬元花紅及獎金，正在供樓的他考慮應否提早償還部分樓宇按揭。

專家建議︰由於樓按息較低，高先生可按本身的投資經驗及對投資產品的了解，作出還債與投資的先後取捨，賺取有可能高於貸息的回報。

專家建議︰黃偉強提醒高先生要留意自己的流動現金（或稱備用錢）是否足夠，提防還了平錢（如樓按），卻因一些突發事故而要去借貴錢（如私貸）。一般約為足夠應付三至六個月的生活費。