各式貸款任揀

擁有充裕的流動資金，無疑可令生活及投資得心應手，但誰敢肯定不會遇上周轉不靈的一日，或想要更多金錢去花費和投資。幸而現時市面上已有稅貸、私貸、抵押貸款、信用卡透支等貸款計劃，重點是揀選最切合自己的計劃，做個精明借款者。

每逢稅季臨近，稅貸計劃總如雨後春筍，各大金融機構爭相以不同噱頭搶客。

不過，要成功申請稅貸，稅單是必不可少的文件。但問題是，不少稅貸計劃最高貸款額是稅款二倍、三倍，或月薪數倍，並以較低者為準。假若申請人只需繳交一、二千元稅款，可以借到的金額其實不多，未必足夠應付個人需要。此時，其他類型的貸款計劃便有可能大派用場。

如果說稅貸是季節性產品，私貸應是「全天候」產品，因銀行及財務機構不時都會進行私貸推廣，種類之多亦令人花多眼亂。雖然現時私貸息率較稅貸息高一些，但計劃更有彈性，可解決上述「借唔足錢」的問題。

循環貸款 無特定還款期

例如星展稅務貸款雖然息率僅1.86%，屬市場較低水平，但最高貸款額只為所繳稅款、月薪四倍或50萬元（以較低者為準），還款期最長為十二個月。相反，該行私人貸款的彈性更大，可選擇的還款期長達三十六個月，貸款額最高為35萬元或月薪八倍（以較低者為準），而貸息只是稍高，由2.76至5.45%不等。

除了上述的「分期貸款」是按貸款額及還款期而釐定利率，也有一類私人貸款為「循環貸款」，不設特定還款期限，利息按已經動用的貸款金額按日計算，還款額較低，但息率較一般分期貸款高。

抵押 息低保資產

一般的信用卡現金透支、私貸息率較高，若大家本身已有股票、物業、存款等資產，可以資產作有抵押貸款，不但可獲較低貸息，亦毋須賤賣資產。

不同銀行對抵押品的要求不同，但一般會接受港元及外幣定存、股票、物業、債券、黃金等資產作抵押，但所獲取的貸款比例會因不同抵押品的波動性而不同。以恒生Asset Link抵押透支為例，貸款息率約為最優惠利率（P）或P+1%（即5至6%），外幣定期存款可獲的抵押透支成數達九成，但股票最高只為五成，且需為恒指成分股。若以物業作抵押，可用透支額則為物業估值七成，減去按揭貸款結欠。

另外，本港近日已有銀行如恒生、中銀香港、滙豐等，將人民幣資產列入「可抵押資產」的範圍，貸款比例約由75至90%，給市民多一個選擇。

信用卡 快捷惟息高

信用卡的好處是方便快捷及有多不勝數的優惠，但其高昂息率常為人詬病。另外，要分清信用卡現金透支和現金分期，一般的信用卡現金透支會即時計息，且不能享免息還款期，計算附帶手續費等收費後，實際年利率高達30、40厘。

然而，若以信用卡作現金分期貸款，持卡人動用部分信用額兌換成現金，實際年利率一般不高於10厘，還款期約六至四十八個月。而信用額減去套現金額後的餘額，可繼續用於一般簽帳。