方案1：自願性MPF供多份

現時不少受託人提供「特別自願性供款計劃」，讓僱員可以個人名義設立額外的投資帳戶，而毋須僱主參與。

自選受託人彈性大

美聯金融集團高級副總裁張伯倫表示，特別自願性強積金供款最大好處是「有得揀」及彈性大，大家可自由揀選心儀的強積金受託人、基金、供款額（部分最低為每月數百元）及供款方式（月供或一筆過），之後也可隨時提款（如一年4次）及停供；參加者亦不用繳付基金認購費、贖回費、轉換費等一般零售基金會收取的費用，但與強制性供款一樣要支付管理年費，並已在基金價格內反映。

提提你

‧強積金基金的選擇較零售基金為少，暫時亦沒有如巴西、印度等單一新興市場基金，較為進取的投資者未必能夠揀選心儀的基金。

‧特別自願性供款的帳戶會與僱主為僱員所安排的強積金帳戶獨立分開處理，故大家可選擇與強制性供款戶口不同的投資組合。

方案2：揸優質「退休股」收息

應否長揸股票二、三十年是見仁見智，但無可否認，與股票「長相廝守」殊不容易，尤其當股市處於牛市巔峰期或熊市谷底之時。

長線投資的回報可以很可觀，如在八十年代時可以數元價格買入滙控（00005），但萬一揀錯對象，便會恨錯難返。在「後金融海嘯」的今天，哪些優質「退休股」值得長揸數十載？時富資產管理策略師李韻儀及申銀萬國（香港）分析員陳鳳珠分別推介滙控及領匯（00823）。

提提你

‧股票波動性較大，除可在相對低位分段買入，也可以月供形式買入，惟要注意交易成本。

‧股票派息的次數及金額每年不盡相同，要留意證券行或銀行會向投資者收取的代收股息費。

方案3：年金計劃按月提款

若然「方案1」及「方案2」對大家來說是過於「進取」，年金計劃或許是另一出路。年金是保險產品的一種，確保投保人可在退休後取得固定收入，其回報一般由保證現金價值及預期紅利組成，前者保證利率一般約1.5至3厘，後者則視乎保險公司的投資表現。

近零風險更勝存款

張伯倫形容年金是接近「零風險」的產品，唯一不確定因素是要到提款時才知悉實際回報，但在正常情況下會較銀行存款為高。

保障年期是揀選年金的另一考慮因素，年金計劃可讓投保人選擇在指定年齡，一筆過提取款項或開始每月提款「出糧」，後者提取年期可以是終身或一段時期內（如十年或二十年），投保人可各取所需。年金如同一般保險，投保人參加計劃後須連續供款一段時間，若中途停供甚至退保，投保人所收回的款項有機會低於已付的供款，變成得不償失。

提提你

‧需留意通脹因素，因一般年金的提取金額不變，二十年後購買力便會大減。

‧市面上有一些較進取的變額年金計劃，讓投保人設定適合自己的投資，而最終取得的年金總額將取決於其投資組合的表現。