如刀集：保單保障基金

保險業想要設立「保單保障基金」，說得動聽，是由保險公司注資。但一份保單開出來，保險公司便靠這投資、交租、出糧，營業員也靠這保金從中分佣；從頭到尾，付錢的就是投保人，怎麼說所謂保障基金，到頭來都是投保人承擔。

營業員說，如今他們的收入比起金融海嘯前少兩成，相信是海嘯後公眾怕保險公司倒閉，對保險業少了信心，因此也少了保單，而成立保障基金便是挽回外界對保險業的信任。沒信心，保單便少；保單少，營業員收入便少。說法沒錯，但邏輯有問題，因為按這邏輯推演，這基金便該喚作保險營業員收入保障基金。

公眾為何對保險業產生懷疑？第一，怕保險公司為維持盈利，從事高風險投資活動，最終導致倒閉；第二，怕保險公司為維持營運，收緊理賠支出，少賠甚至不賠。說白了，公眾少了買保險，不是管你營業員有沒有少了收入；除了怕保險公司倒閉，更不滿出事後保險公司經常找藉口不賠。這保單保障基金要能挽回公眾信心，要管的便不僅是倒閉的善後，更要涵蓋理賠爭拗。

買保險的成本效益本已不如舊時坊間標義會，一旦保險公司倒閉，投保人的感受，便和從前義會的會頭潛逃沒有兩樣；若情況是抵死不賠，投保人還要眼睜睜看着這保險公司照常營業。

一份保單，基本上便是一份合約，可是對這合約的認知，投保人和受保人卻經常南轅北轍；除了保障基金之外，真要保障保單，投保人更需要簡易的仲裁模式。