黃先生想買一個價值399萬元的物業，但要做九成按揭，而他與太太是非固定收入人士，他想找妹妹及姐姐做擔保人，因他們的薪金是固定，但不知會否批核？事實上，現時九成按揭的門檻相當高，包括：必須是首次置業人士（即無其他業權在身）、樓價在400萬元以內、物業必須為自住用途、申請人必須是固定收入人士、供款佔入息比例在45%以內及壓力測試後在55%以內。

由於黃先生及其太太都不是固定收入人士，基本上是無法批出九成按揭。若然黃先生找妹妹及姐姐做擔保人，屆時銀行只會計算她們的收入，而不會計算黃先生及其太太的收入。

故此，首要條件是她們的收入必須足夠，即現時樓價399萬元，貸款額約375萬元（九成連保費），假設供款年期為三十年，按揭息率為2.15%，經計算後每月供款約14,134元，壓力測試後她們的總收入必須要有37,300元以上。另外，她們要聲明是與黃先生同住，但若她們已另組家庭，則同住的可信程度較低，銀行未必會批出申請。

多作儲備補足首期

有一點須注意，她們不論成為聯名借款人或擔保人，都會顯示在正面信貸資料庫內，對將來申請按揭貸款有影響，加上聯名借款人或擔保人都有其法律責任，故此她們必須清楚其權責。

最後，筆者認為黃先生的個案實在太多地方需要斟酌，最好還是先向銀行申請預先批核及多作儲備，萬一未能批出九成亦能補上足夠首期。