上車血淚史專家10錦囊買樓非幻想

本報一系列的年輕人上車血淚史故事引起全城熱話。為了買樓，有人省吃儉用，亦有人狂做兼職及投資股票增加收入。現時樓價高企，年輕人積極開源節流上車之餘，其實亦不可忽視箇中風險。綜合多位專家的意見，得出以下十大錦囊，教力爭上游的80、90後如何趕上車。

凱基證券鄺民彬

利嘉閣黃詠欣

第一招：減省不必要支出

成功上車的第一步當然是儲夠首期，康宏理財副總監傅惠賢同意上述兩位慳妹的做法，建議年輕人從節省開支着手，分清自己的使費是出於「想要」還是「需要」，盡量節省不必要支出。

他續指，若想提高儲錢紀律，可在每月出糧後扣起要儲的金額，以限制洗費。有些人會開立兩個戶口，出糧後先把部份儲蓄轉至一個戶口，另一個戶口則作平日開支提款用途，這樣便可避免「使凸」情況。

Brian借學生貸款投資股票增收入，以盡快完成上車夢，但證券界人士就不建議仿傚。凱基證券董事及究研部主管鄺民彬指，學生一般資金不多，若買入股份升幅不高，對他們意義不大，因此他們難免會偏向買入細價股或窩輪，希望「刀仔鋸大樹」，這往往會招至損失。

若學生有多餘錢投資，鄺民彬建議年輕人可買入盈富基金（02800）、南方A50（02822）、恒生H股ETF（02828）等交易所買賣基金（ETF），勝在買入一籃子股票，可分散風險。

若購買按揭保險，而樓價在400萬以下或首次置業，最高仍可做9成按揭，一次付清保險費的話，金額最高為貸款額4.35%。傅惠賢指，購買按揭保險的成本不輕，加上按揭成數愈高，意味着每月供款負擔愈大，未來加息後的供款壓力會增大，故不建議借足9成，付4成首期會較健康。

現時金管局規定，沒擁有或擔保其他按揭物業的按揭申請人，基本供款與入息比率不可超過5成；他們亦須通過壓力測試，即假設利率上升3厘，基本供款與入息比率不超過6成，所以供款人要量力而為。

在上車前及上車後，供款人均要預留一筆資金。傅惠賢表示，美國加息在即，年輕人置業時須考慮利率上升對每月供款的影響；另外，買入的物業亦牽涉裝修、律師費等費用，之後又需要繳交管理費及差餉，他們最好預留金錢以免失預算。

傅惠賢亦指，年輕人一般會買入面積較小的單位上車，但隨着他們年紀增加、生兒育女，很大機會有換樓需要，因此適宜買入二手交投較活躍的物業。他補充，交通便利、鄰近商場等條件都為一般買家喜愛，有助增加物業的升值潛力。

現時樓市急升，有機會令準買家遇到銀行估價不足的問題，令他們要多付首期，大失預算。要避免這個問題，經絡按揭轉介首席經濟分析師劉圓圓建議，準買家在簽訂合約前，先到銀行進行估價及取得預先批核。她又指，不同銀行對同一物業的估價都會有所出入，準買家宜多找幾間銀行估價。

利嘉閣按揭董事總經理黃詠欣提醒，村屋的交投不活躍，轉售並不容易，加上相關按揭較難申請，並不是人人適合。她指，村屋的成交參考少，估價較難，有機會出現估價不足的情況，而按揭成數最高僅為八成半。

兩位80後港女Icy及Cola，曾是月光族，大灑金錢在消費品上。惟認識了一班以置業為目標的朋友後，發現「上車」和投資物業能為個人資產增值，毅然決定死慳死抵儲錢做業主。

下月才畢業的90後Brian，大學時做兼職做到年薪逾百萬元，近日頻頻四出睇樓計劃做業主，並以村屋為目標。惟他並不是靠節省儲首期，反而是靠賣保險及投資股票賺身家。