銀行定期存款多年來低於1厘息率，不少市民的資金苦無出路，若用來投資股票，又擔心會因投資失誤而損失。若以穩健為前題而想儲蓄一筆金錢作子女教育或退休之用，儲蓄人壽保險是其中一個不錯的選擇。

屬於審慎派的陳太，就是眾多銀行小存戶的一份子。她希望為退休前作好儲備，好讓退休後能好好享受生活。但陳太認為定期存款很難令資金增長，她聽說儲蓄人壽保險是存款之外一個不俗的選擇。但翻開資料時，卻被不少專用詞彙如「保證現金價值」、「周年紅利」及「特別投資回報」等弄得頭昏腦脹，幸好近日有從事保險業的姪女美茵，細心講解儲蓄人壽保險的各項細節，才讓她可作出明智決擇。

收益結構分兩大類

美茵表示，購買儲蓄人壽保險最重要是了解當中的回報結構，其結構主要分為保證利益和非保證利益，保證利益主要指「保證現金價值」和「保證身故賠償」，而個別計劃更會派發定期保證現金。

至於非保證利益，則主要來自「周年紅利」、「積存紅利利息」及「特別投資回報」等。簡單來說「周年紅利」是保險公司每年派發的非保證利益，讓客戶有機會獲得「保證現金價值」以外的回報。保險公司每年均會根據既定因素，如過去及預期投資表現而釐定紅利利率。但由於投資市場時有波動，因此「周年紅利」屬非保證回報，但一經分配的「周年紅利」便不會更改。

若客戶選擇將已分配的「周年紅利」積存於保單價值內，保險公司會給予「積存紅利利息」予未被提取的「周年紅利」。此外，在指定的保單年期，保險公司可能向保單派發「特別投資回報」，有助長期客戶進一步提升儲蓄成果。

此外，分紅儲蓄人壽保單亦提供人壽保險，個別保障期可至100歲，儲蓄之餘，亦為家人增添多一份保障。若投保人不幸逝世，受益人可獲得「保證身故賠償」、「積存紅利」及「特別投資回報」，確保摯愛在經濟上有所保障。一旦突然需要資金週轉，客戶可根據保單條款及細則提取紅利，或以部分退保形式提取部分現金價值，亦可透過保單貸款借取部分現金價值以解燃眉之急。

註：保險產品須受有關保單的條款及細則約束。