SUN MONEY：稅貸優惠格到盡醒你3貼士

銀行稅貸計劃上月初「出籠」，在個半月內，已先後爆發兩次小型減價戰，令到市場利率更加貼近。最近一次為建行亞洲全線下調50萬元以下貸款利率，並主要針對小額戶，10萬元以下的貸款減幅達2.08個百分點，由原來5.67%降至3.59%。

而向來以低息搶客的永亨在上月下旬已變陣，在信銀國際突大打減價牌下，更早調低12至58點子（減幅6%至19%）。借款10萬元計，信銀國際及永亨實際年利率分別為2.34及2.4%；借款20萬至50萬元以下，利率分別為2.18及2.15%，兩者定價非常貼近。信銀國際利率優惠須同時開立出糧戶口。

踏入十一月，大部分銀行已推出稅貸計劃，有別於往年，今年市面上稅貸少見「零息」字眼，又或者還款期內設兩個利率（初期極低息）等「搶眼球」招數，計劃簡單、易明，消費者只要花少少時間，即可找出合適自己的計劃。

普通打工仔難享最低息

譬如稅貸息率雖然低見1字頭，但只限於借款100萬元以上的大額戶，普通打工仔難以享受最低息，但都可以借得精明點。

精明借貸七大招數

近年坊間湧現一批財務公司、物業貸款公司搶灘，提供普遍較銀行快捷、靈活的貸款選擇。不過，如何才可借得精明？貸款人不妨預早了解。

1.借錢最關心是可借金額及利息。不過，貸款機構的利息計算方法各式各樣，單看利息比較平貴不夠全面。坊間普遍建議，留意每月定期供款額及供款期，如兩個計劃都要供60期，這間每次供2,000元，另一間卻只供1,800元，平貴一目了然。

2.有時貸款人未能定時還款，又或想延長還款期，那應怎樣辦？事實上，未能及時還款並不罕見，但重點是要坦白，一早知會信貸公司總勝過遲還後被三催四請、甚至玩失蹤。

3.坊間仍有小部分財務公司，以一些不太正規、甚或不太合法的方法收數，貸款人可能只是遲還了一期錢，已連累其親友或同事遭到滋擾。但新興的物業貸款公司會通過合法途徑追收遲還款項，包括先電話聯絡貸款人，一段時間聯絡不到才委託律師樓出律師信等，所以貸款人要細心嚴選。

4.到銀行借錢，記錄貸款人過往借貸資料的正面信貸資料庫是重要參考指標，但對信貸公司來說，這又未必。就財務公司而言，他們都會看正面信貸資料庫，但「紀錄花咗不代表借唔到錢」。例如有時貸款人可能是停用信用卡後，忘了交最後一次收費或年費；又或上次的負面紀錄是九○年代時，近年已準時還款，這些事件的影響其實較輕。

5.有部分財務公司會在貸款利率上，加收1至3%不等的手續費或雜費，令貸款人有失預算。另外，某些公司以超低息吸客，但條款中列明，若貸款人在任何一期遲還錢，即使是遲了一日，其後息率都會自動雙倍計算，貸款人隨時得不償失，所以要找信譽良好的信貸公司。

6.現時借錢未必如以往般定要親身露面，部分信貸公司提供網上貸款批核服務，迎合貸款人不同的習慣。舉例一些貸款人工作較忙，難以遷就分行的營業時間，網上服務正好適合他們。另外，部分貸款人可能想借2、3萬元作旅行用，他們覺得較小額的借貸，經網上貸款會較方便。

7.若貸款人不介意向信貸公司透露貸款用途，如進修、結婚等，除可增加獲批機會，亦有可能降低貸息。

學生貸款投資 咪亂炒

低息、還款年期特長的政府貸款一直是大學生的「恩物」，但縱使在還款年期延長及利率一再調低下，學生拖欠款項的情況仍然未有明顯改善。有專家指出，大學生申請貸款時應清楚借貸目的，並盡量借得其所，以免日後無力還款，影響財務狀況。

一般私人貸款利息由3至5厘，相對來說，學生貸款計劃所提供的息率明顯「平一大截」。據政府數字，現時資助專上課程學生資助計劃（Grant Loan）及免入息審查貸款計劃（Non-means）的利息分別是1厘及1.395厘。

抗通脹可考慮買iBond

先使未來錢的心態當然不值得鼓吹，但若為投資增值而貸款，又是否可行？御峰理財資產管理及研究部投資組合經理香敏華指，需視乎學生的投資工具而定，若貸款作投機之用則不可取。「如果投資目標為抗通脹，可考慮購買iBond（通脹掛鈎債券）及人民幣債券，其回報會較穩定。iBond為三年期債券，每半年會派息一次，利息會按過去六個月平均通脹率而定，並確保至少1%。但若為其他需要，如炒股或其他不必要支出，則等於先使未來錢，並不符合理財原則。」

要衡量是否「抵借」，學生可比較投資工具的風險與回報，若扣除利息開支後仍有不錯利潤，則可考慮運用貸款來投資。香敏華指出，人民幣定存及債券的息率約3厘，連同每年3%的升值，每年約有6%的回報，值博率較高。但她提醒，美國一旦加息，債券價格或會出現下跌，故亦存在投資風險。

她又表示，「學生要切記『借得其所』，雖然每季還款額只有三、四千元，但若果剛踏入社會工作，人工低、支出亦多，未必能夠定期儲得資金，屆時便會輸在起跑線上。」

貼士１：定價各不同 宜貨比三家

金融機構的客路不同，定價也不同，一般大額及特選客戶才享「最低息」，市民宜細心「貨比三家」。以富邦為例，借貸額18萬元已享「最低息」，一般及特選客戶實際年利率（還款期12個月）分別為2.54%及2.42%。至於花旗利率則要3.59%，但借50萬元或以上，花旗利率即跌至2.43%，150萬元或以上則1.99%，可見銀行的貸款及利率「分層」。

金融機構樂於低息批出遠高於稅款的借貸金額，市民既可用來拆「綠色炸彈」，又可作其他用途。

稅貸利率抵過借私貸

建行亞洲高級副總裁兼消費信貸業務部主管陳詩藹表示，「銀行會根據私人貸款客戶的風險水平來定價，但稅貸只以銀碼來釐定利率，一般都會較私貸抵，我們見較富裕的客戶更傾向選擇在稅季借錢。」

難怪香港去年整體稅貸金額按年增長達27%，而同期政府薪俸稅收下跌2%。

貼士２：客戶手緊可暫停還款

大新及信銀國際不約而同提供「還款假期」或「免供期」，前者首月免供，即提取貸款後兩個月開始首期供款；後者更提供自選「免供期」三次，客戶「手緊」時可隨時暫停還款。

另外，大新客戶借10萬至60萬元以下（還款期12個月或以上），送迷你香薰套裝；借60萬至100萬元以下（還款期12個月或以上），送酒店按摩護理；借夠100萬元（還款期24個月），送雙人來回曼谷機票或當地酒店雙人房兩晚。注意該行接受今年度（二零一二/一三）及去年度（二零一一/一二）稅單。

貼士３：還款期愈長愈唔着數

建行亞洲去年首度進軍稅貸市場，為突出重圍，該行今年也搞頗多噱頭，抽獎禮物是母公司建行（00939）一手股票，約值6,000元。

永亨信用財務總經理吳幗欣表示，即使未來市場利率趨勢向上，有銀行又提供長達48個月的還款期，但不是攤分愈長供款愈好，「如果客戶借稅貸來買高息債，是值得的，但如果是一般消費用途，則要多考慮。香港正面信貸資料庫會有港人所有借款紀錄，此或影響個人日後申請按揭，或其他長遠的理財計劃。」

借款金額需清楚目的

銀行近年已傾向簡化稅貸計劃，但消費者仍要細看優惠條款。以建行亞洲為例，宣傳單張上的「實際年利率1.95%」，是以還款期6個月計，而非一般的12個月，若分12期還款，實際年利率應為2.1%。

花旗環球個人銀行服務信用卡及無抵押信貸業務主管伍楊玉如提醒，「市民須想清楚借款目的，以決定合適的借款金額，若打工仔月入3萬元，借5萬至10萬元的作用不大，30萬至50萬元對他們才算有用，可能足以應付MBA學費或做小生意。」