理財保鑑：定期檢討保障需求

據「二○一二年AXA安盛保障缺口研究」*調查結果顯示，三十至四十四歲的男性及女性屬最缺乏保障的一群，當中有不少人須肩負「雙重照顧者」的責任，即照顧其父母以及子女的財政需要。

香港人除了保障普遍不足外，「購買保險即無憂」是很多保險客戶購入保險後的想法，但其實人生階段變化直接影響個人對保障的需求，因此建議客戶須定期或按人生階段的變化檢討保障。

舉例來說，剛畢業的職場新人一般只須供養父母，加上年輕人身體狀況理想，基本的人壽保障及醫療健康保障或已足以應付。

至於已婚人士除了兼顧原本的責任外，亦要考慮伴侶及下一代所需，例如家中子女年幼，便應加強人壽保障；而隨着年紀漸長，患上嚴重疾病機會相對提高，客戶應增加對嚴重疾病的保障，萬一不幸患病時，自己及家人能獲得適時的財政支援。

附加保險推陳出新

過去數年全球物價不斷上升，而科技日新月異，新開發的醫療技術及藥物費用亦急升，這些都令保額價值相對降低，因此為確保保障額的實際效益，客戶應定期檢討個人及家庭的保障。

保障產品日趨成熟完善，更不時推陳出新，如近年推出的早期嚴重疾病附加保障，打破以往嚴重疾病產品的框框，讓早期嚴重疾病患者亦可獲得一筆過的賠償，讓他們盡早治療並減低復發機會。因此客戶應定時及檢討保障，及早掌握最新的產品資訊，讓自己及家人得到最合適的保障。

最後，要擁有全面的保障其實不難，客戶可考慮投保保障組合，即一張基本保單並以附加契約形式加入各種適當的保障，這類方案的好處是只須填寫一份申請表及核保一次，便可享有人壽、危疾、意外及醫療等保障。

註：保險產品的賠償須要受到有關保單的條款及不保事項限制。

*「二○一二年AXA安盛保障缺口研究」是一項由AXA安盛委託獨立市場研究公司進行之調查，共訪問了超過500位年齡介乎十八至五十四歲的人士。