成功理財先學「理債」

買股票、購基金、炒黃金……當大部分人忙着在各種投資領域「搏殺」之時，有些人會冷靜地守在一旁，為自己列出一張債務清單；當大部分人投資受挫，有些人卻跳出來說，「理財的第一步不是省錢，理財應該先『理債』！」這是怎麼一回事？

活在高通脹的今天，大多數人都避免不了債務困擾，無論是讀大學時的學生貸款，還是買房買車的借貸，這才是理財的基礎和關鍵。理財的第一步不是省錢，而是理債。

其實，每年理財時應為自己列出一份債務清單，包括房貸、車貸、朋友借款和信用卡卡數等，然後製作一份詳細的資產負債表，了解自己的負債和資產情況，以備不時之需。要早日實現財務自由，就必須學會做好自己的會計，在為自己設置理財規劃前，先訂立每月的還債計劃。

負債佔收入三成為限

在理財領域，有一個說法，家庭負債比例不能高於整體收入的三分之一。如有債務，應先每月從薪水中留出一部分還債，然後再考慮支出，並留意銀行及其他財務機構的貸款利息和本金差別。理財人士需對數字敏感，知道自己負債的真實情況。在理財之前請先看看負債，一旦發現不合理數額的負債，就會強迫自己留意相關開支並開源節流。

安排好債務後，下一步便應從預算與記帳入手。預算的目的是為了讓自己有目標、有方向，更有效規劃開支；而記帳可以清晰地反映收支情況，有利於更好的預算。預算與記帳相輔相成，當這個好習慣堅持幾個月以後，你便會清楚地了解自己的財務情況是否健康。

隨後可選擇適合的保險，市面上偶然有些不規範的營銷模式，令人對保險有偏見，但是保險對財務規劃是相當重要。大家要重視保障功能，不要太在意是否有投資功能。

當清楚自己的財務情況後，選用一些利於小家庭理財的工具，例如網上銀行服務、申請信用卡等。網上銀行服務可以節省生活成本，更為以後的投資股票、黃金、基金定期投資等理財工具節約理財成本；申請信用卡可增加現金流，因一般有五十多天的免息期，這樣便可讓更多現金用於其他用途。當然最關鍵的一點是，可以積累個人信用，以後的申請按揭買樓時，或能更快批核。