創業大無畏

不少年輕人想做老闆，但無啟動資金（Seed Money），就算幾有創意、幹勁都無用。香港按揭證券公司最新推出「小型貸款計劃」，提供創業貸款和支援服務，申請過程並不簡單。創業成功率從來不高，但日本管理達人大前研一講過，年輕人就應該放膽去闖，害怕風險才是最大的風險。

按證夥銀行最多借30萬

按證公司上月底夥拍銀行和非政府機構，正式推出「小型貸款計劃」，其中「小型創業貸款」針對18歲或以上、有意創業或已開展業務少於五年人士申請，貸款額最多30萬元，年利率不高於9%，若有擔保人，年利率不高於8%。

在按證公司正式推出「小型貸款計劃」前，曾透過香港青年協會（青協）與財政司司長曾俊華，就有關計劃進行交流的一心醫館創辦人黎天沛說：「當時向司長爭取零息貸款，但創業始終是商業行為，一般創業人士自己好難問銀行借到年息8至9%的貸款，但如果政府可以幫手將利息壓至3至5%就較理想！」

另外兩名「八十後」時裝設計公司Grafter Clothing老闆Pauline和Andy同樣認為「小型創業貸款」利率偏高，Andy說應以學生資助辦事處的免入息審查貸款計劃利率（現時約1.7%）作參考。

青協提供免息貸款10萬

除了「小型貸款計劃」和少量銀行的創業貸款，青協早在○五年已推出「香港青年創業計劃」，提供免息貸款最多10萬元，但僅接受18至35歲人士申請，首半年免供，之後分24期償還。

青協同時是今次按證公司「小型貸款計劃」的非政府機構夥伴之一，兩計劃的創業計劃書綱領，以至申請流程相當近似。該會督導主任鄧良順建議，合資格的創業人士可同步申請兩計劃，該會一年接受三次申請，最近的截止日期為本月十六日（下周一），若成功通過，一般兩個月後批出貸款。

青協「香港青年創業計劃」推出至今接獲逾1,200宗申請，涉及約1,700名申請人（包括合資提案），但協會僅批出118個申請，即成功率僅10%，批出金額多介乎5萬至8萬元，「我們會細看每項支出預算，如果你做設計，花3萬元買Mac機ok，但你開時裝店要買3萬元電腦，我們當然會cut！」鄧良順說。

嚴選申請 創業成功率高

由於青協嚴選創業申請，在成功批出貸款的遠期個案中，七成可營運逾三年。創業成功率如此高，有賴兩次面試和之後跟進、諮詢服務。所有申請人都有第一輪面試機會，「我們怕走漏眼，根據英國的經驗，有些人不善於寫計劃書，但他們的創業意念正到不得了！」鄧良順說每次面試有四名專業人士等擔任評審，每次歷時約45分鐘。

至於批出貸款後，青協會配對一名導師（Mentor）予貸款人，而導師多數為企業中高層和專業人士等，助排解營運疑難和情緒問題。該會不定期舉行聚會，讓創業人士互相交流，又或透過舉辦展覽吸引潛在買家。

創業個案一：實際得益非金錢可比

Pauline兩年多前申請青協創業貸款，最終獲批3萬元，連同儲蓄7萬元，完成了首個個人系列，由於財務知識較弱，青協安排一名會計師當其導師，連同法律顧問等服務，她說實際受惠多過3萬元。

有把握才創業

去年她夥拍Andy成立Grafter，二人同樣在英國讀時裝設計，在歐洲有人脈，返港之後曾在製衣廠和布廠工作，熟悉行業的流程，而且本身有客源，「年輕人機會成本較低，但創業人士要有一定把握才好，我要求自己創業利潤起碼等於打工時收入1.5倍！」Andy說。

時裝設計公司Grafter Clothing老闆Pauline和Andy

創業個案二：8萬開樓上醫館回本快

黎天沛去年透過青協借了8萬元開樓上醫館，由於資金少，他想盡法子壓低開支，接收了親友不少物資，「如果家人畀錢創業，錢來得容易，反而不認真對待，但我無錢，自己由銅鑼灣渣甸坊行去灣仔軍器廠街搵樓上舖，睇過百幢樓，自己去查冊！」

想好離場計劃

本身為中醫師，加上舖租等固定開支不高，無存貨壓力，生意很快回本，但他不鼓勵人輕言創業，「預算盤生意成功率只得五五波就不好去，而且要想好exit plan（離場計劃），做生意唔怕執笠，最怕賺到的錢食你唔飽、餓你唔死！」。

一心醫館老闆黎天沛

創業個案三：堅持用積蓄拒借貸

曾在電視台當財經記者的盧詠詩與哥哥合資40萬元，於今年五月開辦音樂藝術中心Bravo，她透露中心目前每月虧損逾萬元，料一年後才達收支平衡，坦言現時在「捱」的階段，她每月支薪三千元，但就無意申請「小型創業貸款」渡難關，「開業資金是我們的積蓄，就算輸都是自己錢，借錢好像無底深潭！」

租金壓力很大

盧詠詩以1.9萬元在九龍城月租一個面積1,600呎的樓上舖，她說九龍城廣場在大型百貨公司進駐後，趕了一班小商戶去街舖，連帶樓上舖租金也被拉高，「政府不用補貼創業人士，但租金壓力真的很大，如果連領匯都容不下小商戶，政府真的要想想！」

音樂藝術中心Bravo老闆盧詠詩

商業計劃書撰寫貼士

1.分析產品/服務優勢、顧客對象、市場定位、競爭情況、供應商、營銷推廣、管理、行業概況等範疇，加上財務及風險預算。

2.每項目說明要具體，以業務目標為例，如爭取在X年內達收支平衡，在第Y年起獲利；在X年內開Y間分店。以顧客對象為例，針對客戶群的年齡、職業、性別等特徵。

3.要表現出對行業的理解，包括競爭對手數量及情況、供應商議價能力、產品定價、政府政策等，以市場資料輔助，加強計劃書的說服力。

4.財務方面，首三至五年銷售預測包括主要收入來源、每項收入來源的假設銷量、每年銷量增長等；營運成本包括原料、租金、人工、水電煤氣、宣傳等開支。

資料來源：畢馬威會計師事務所（青協網站）