買樓按保險 有備無患

李先生︰我剛剛成為業主，為了避免物業有可能成為家人的負累（因借下大額按揭），所以剛剛向保險公司申請加大人壽保險。請問除了人壽保險外，有沒有一些專為供樓人士而設的保險計劃？

答：對於已置業的人士，除了要為物業買火險、水險或責任保險（一般家居保已包括火險、水險和責任保）等一般保險外，其實銀行貸款買保險也很重要。除非你十分富有，可以隨意地一筆過支付樓價，否則，每一位業主決定置業的第一天，已開始要背負着一筆巨大的銀行按揭貸款。

舉例來說，假設你買入一個500萬元的物業，繳付三成首期後，其餘數額向銀行申請按揭貸款，即向銀行貸款350萬元。由你擁有物業的第一天，已開始要背負350萬元的負債。

假設有一天，不幸的事發生在你的身上，不論是意外或疾病，如果令你無法工作，甚至離開這個世界，你一向背負着的按揭貸款如何處理？依靠積蓄？（好像積蓄有限）；依靠父母或太太？（好像他們是靠你供養）；變賣物業套現？（要祈求物業能賣得個好價錢，賣了物業之後又身居何處？）以上種種問題，很多人即時會想到透過購買保險去解決，利用保險將風險轉移至保險公司身上。不過，能否完全將風險轉移，這要視乎你買的保險屬於哪類型了。

人壽保險未能兼顧

若果你買的是人壽保險，不幸去世的話，你的至親當然會得到所買的保額賠償，若保額買得足夠的話，賠償不但足夠你的至親贖回物業，甚至有餘錢支付餘下生活的開支。不過，這裏有一個盲點，人壽保險是死了才有得賠，若果意外或疾病令你失去工作能力但沒有奪去你性命的話，買了人壽保險也未能完全覆蓋你的需要，由於未死沒得賠，你仍然要為供樓和生活開支而煩惱。

所以，有些人會在人壽保險上加上一個住院或傷殘入息保障，不論是因病或因意外而要入院或導致傷殘都會得到生活費，自然供樓及生活支出就多一個保障。除此之外，保險中還有危疾、意外等不同種類的保障，適合不同人士有不同的需要。

按揭餘額可獲保障

市面上亦有一些專門針對置業人士而設的按揭保險計劃，一般以按揭貸款餘額設定為保障額，保障額並會按年自動遞減（因按揭貸款餘額會隨供樓還款而減少，所以相應需要的保障亦會減少；而且保額減少，亦可減輕保費的負擔）。計劃還會將基本身故保障、末期疾病保障、永久性完全傷殘保障等包裝在一起，變相受保者可同時得到身故、末期疾病、永久傷殘等的保障。

除此之外，有些按揭保險計劃還會為受保人提供短期的失業延繳保費條款，一旦受保人不幸失業（非自願），可以享有短暫免繳保費的優惠。