置業 Q & A：買樓勿忘加大壽險 保家人安居

陳先生︰本人今年三十五歲，已婚並有一子，今年年中高興地終於儲夠首期，可以買入人生第一個物業。近日，身邊的朋友問我有否在置業後加大人壽保障？買樓後要買多些保險？原因何在？

答：人壽保險的理念，是為投保者在過身後仍可為他所關心的人提供照顧（金錢上），如父母或太太的生活支出、子女的教育費用等。所以，在投保人壽保險時，投保人應買多少人壽保障會受到他需要照顧多少個受養人、和預計要照顧他們多久所影響。

風險轉嫁保險公司

舉例來說，若A先生有兩名子女，大仔十歲、細仔五歲，假設在二十一歲前（大學畢業前）兩名子女都沒有謀生的能力，即A先生最少要供養他們至二十一歲，如現時每個月每名子女的相關開支為1萬元，即使不計及物價上升的因素，總開支也要648萬（大仔十一年，加上細仔十六年；（11+16）X12萬=324萬）。如果A先生今天遇上不幸過身，他要留下最少324萬給兩個兒子，他們往後的生活才有保障。

在理財的角度出發，購買人壽保險是一個將風險轉移給他人的方法，投保者每月用少少的保費，將一個巨大的風險轉嫁到保險公司身上。

高齡人士保費更貴

當然有些人會認為自己會死的風險很低，買人壽保險的錢等於白費？當然，以香港人均壽命約八十歲計，正值壯年的人真的很少機會會無端身故（咁八十歲先買保險咪好抵﹗保險公司也不是善堂、也不是傻的；一來保險公司未必會接受高齡人士投保，二來即使接受，每年保費也會高得令人吃驚），但每年因意外、隱疾等過身的壯年人士也不少。

還有，買保險還是一種關心家人的表現，因為出於對家人的關心，你才會希望（和花時間和金錢去安排）在死後為家人留下一些金錢上的照顧，不希望自己死後會為家人帶來財政上的煩惱、甚至要為生活開支而徬徨。

同樣道理，對於已經置業的人士，在購買人壽保險時，購買的保障額除了要為家人預留生活費用外，也要多預留一筆錢為家人作供樓之用。

保險額預留供樓費

以陳先生為例，除每月給太太家用外，也負責每月向銀行還按揭貸款，假如陳先生不幸離開，相信陳先生除了希望太太和子女不用為未來生活費用而擔心外，也不希望太太要為每月供樓擔心。

所以一般來說，理財顧問在為客戶制訂人壽保險計劃的時候 ，都會將物業未償還款項作為計算投保額需要多少的一個因素，背後原理和將生活費計算在投保額一樣。

讀者如有任何理財置業的疑問希望梁偉民先生解答，歡迎電郵至：property@on.cc