按揭省開支有板斧

市面上的按揭計劃選擇多不勝數，常聽到的有「P按」及「H按」，亦有銀行推出創新的按揭計劃，計算按息方法或較傳統的計劃更複雜。

原本預期美國息率回升之日，「P按」才會追近與「H按」的差距，但近半年中國收緊銀根後，令本地銀行資金鏈拉緊，一個月及三個月拆息升回0.2%以上，銀行提供的「H按」組合普遍要H加2至3%，實際利息約2.22至3.22%，「P按」與「H按」以息計相距不遠。在供款的穩定角色來看，現時「P按」可能更可取。另外，如果在罰息期內贖回或換樓，三年罰息期就增加了成本，手續費會較高。

趁低息期盡量還款

考慮按揭計劃時，要了解利息走勢和預期市況。歐洲財困國融資不濟，國際貨幣基金組織及新興國家欲救無從，德國、法國亦各懷鬼胎，等的可能是歐洲央行印鈔購債打救，與美國聯儲局的QE同出一轍。此外，聯儲局主席伯南克稱會維持低利率至二○一三年中，英國及日本不時加推量寬，相信息口短期內不會大升。內地政策亦影響香港息率，本地銀行本年內五度上調按揭利率，現階段仍有上升壓力。較可取的方法是在低息期內供款，令借貸比例下降，所付的利息可減少。

要抵銷利率變動，可考慮定額按揭，將每月供款定在某一金額，以供款期遷就利率變動。好處是供樓者供款預算不變，利率高時供長一點，利率低時償還多一點本金。業主在理財的角度可滿足預算需要。另外將按揭戶口與一般儲蓄支票戶口合併，以存款來扣減按揭額，亦屬可取。