精明格價樓按息尋「抵」

近月銀行相繼調升按息，當中滙豐銀行的銀行同業拆息按揭計劃（簡稱H按）已由H+1.5厘升至H+2.7厘，升幅超逾一厘。銀行上調按息，雖不會對舊有的按揭計劃造成影響，但新做按揭的利息成本卻增加，打擊市民的買樓大計，置業人士唯一可做的是貨比三家，細心發掘較抵的按揭計劃。

銀行普遍提供以最優惠利率為計算基礎的按揭計劃（簡稱P按）及H按計劃，兩者都屬於浮息按揭，均由基準利率及銀行附加的固定息率組成。究竟應選P按還是H按？在比較的6家銀行中，究竟哪間的按揭息率最低？

P按分大細 比較實際按息

最抵　 中銀香港

選擇P按計劃，要留意市場上有兩種P利率，俗稱「大P」（現時為5.25厘）和「細P」（現為5厘）。目前滙豐、恒生及中銀香港使用「細P」作為最優惠利率，其餘渣打、花旗、大新、星展便用「大P」。

由於有分大P及細P，故宜比較實際按息。中銀香港的P按息率最低，實際按息2.3厘。而星展100萬以上的P按計劃，實際按息3.75厘，是6家銀行之中最高。

H按有封頂 免蝕入肉

最抵　 中銀香港

在H按方面，銀行會提供一個月、三個月、六個月及十二個月的拆息率為基礎，拆息期愈長，面對利率波動的風險愈大。由於銀行須承受利率波動的風險，故提供的利率會隨拆息期延長而增加。目前一個月及三個月的拆息分別約0.220厘及0.289厘。

雖然拆息較波動，但拆息按揭利率不會無止境的向上，因銀行針對H按設有「鎖定按息上限」機制，俗稱「封頂」，以P減若干息率作上限，以減低拆息波動造成的風險。

在6家銀行的H按計劃中，以中銀香港的H按計劃最低，最低只有H+2%；若以「封頂」方面比較，以滙豐、花旗及大新最抵，其「封頂」同為2.75厘。

現金回贈減額外開支

最抵　 各行相若

不少銀行的按揭計劃均會提供相當於貸款額某個百分比作為現金回贈，新做按揭的人士不妨留意有提供現金回贈的按揭計劃，以減輕新居入伙期間的額外開支。在6家銀行中，大部分均提供最高至0.5%的現金回贈，要視乎借貸金額而定，即是貸款二百萬元，最多會有1萬元的回贈優惠。

此外，一般銀行的按揭計劃設有罰息期，由一年至三年不等，在罰息期內提早還款，供款人便須繳交罰息，有部分銀行亦會額外收取手續費。