保單套現兩途徑各有限制

對手頭資金不太充裕者來說，如何籌措足夠資金交稅往往煩人。若然你是保單持有人，可考慮將保單紅利提取套現，或向保險公司借取保單中的現金價值，以獲取額外資金作交稅用。

不過，這兩種保單套現方法有不同的限制及影響，受保人宜了解清楚其條款。

提取紅利影響回報

保單套現有兩種方式，以人壽保險為例，保單持有人可以提取戶口中紅利的款項，也可向保險公司借取保單中的現金價值，但醫療保險、意外保險等沒有現金價值部分，故不能提取紅利或作抵押。

若保單內紅利已累積至一定金額，受保人既可在毋須繳付任何利息及手續費，又不會影響保單的運作下提取紅利套現，但必須注意該筆款項日後不能歸還入保單中。由於紅利少了，變相減少可滾存的金額，最終或會影響相關的回報。

另外，投保者亦可以將持有的保單作抵押，向保險公司借貸，但須繳付利息。借貸金額上限為保單的現金價值（已包括紅利的現金價值）的若干百分比，一般借貸上限是現金價值的最多90%，但亦要視乎個別保單而定。

保單借貸年息7厘

保單借貸利息屬浮動利率，一般貸款年利率約7至9厘。而且息率可能會隨市況變動。保險公司普遍不設每月最低還款額，只要投保人持續保單供款，還款期並無限制。這類保單抵押的利率並不算低，但亦未嘗不是套現「救急」的方法。

不過，若投保者一旦未能還款，保險公司便會於退保金額或賠償中先行扣除，當作償還欠款及利息，若保單的現金價值被扣盡，保單將會失效。

由於保險公司不會如銀行向借私貸人士定期寄發月結單，投保人若一時忘記還款，保險公司便會從所抵押的保單扣除相應的現金價值，有機會影響保險內金額滾存的複式效應，從而影響回報。

要注意的是，保單現金價值以複式增長計算，所以以此方式借貸除了要繳付貸款利率外，其實亦減低了戶口價值滾存累積的能力，可能使保單的最終回報未能達致當初投保的預期。

理財顧問指出，若於保單借出貸款期內，投保人不幸遇上意外，甚至身故，保險公司於發放賠償金額前，會先扣除投保人尚未償還的金額，才將餘額發放予受益人，即保單的保障金額於保單借出貸款期內會大打折扣，故不建議投保人利用保單貸款套現。