精明借貸詞彙你要識

怎樣才可借來低息貸款？在四出搜羅各間銀行的借貸資料前，其實閣下不妨先了解一下貸款的常識，看清相關貸款詞彙的意義，讓自己成為真正的精明貸款者。

本金

私人貸款服務經常標榜每月平息，但要計算真正的借貸成本，便要將貸款利息以複式計算，因為分期還款的時候，一方面要還「本金」（Principal），另一方面支付「利息」（Interest），雖然本金會每期遞減，但利息卻是以預設的貸款額及借貸期計算，因此「實際年利率」（Annual Percentage Rate, APR） 往往更能實際地反映息口的高低。至於償還貸款方面，有別於只付利息的還款，定期支付未償還債務的本金和利息稱為「攤還」（Amortisation），攤還的年期亦有限制，以樓宇按揭為例，一般的「攤還限期」（Amortisation period）為25年。

定息

現時坊間銀行的按揭借貸計劃大致分為兩類，「定息貸款」（Fixed rate loan）是有固定還款期和固定利率的貸款，故利率不受市場利率波動的影響；而「浮息貸款」（Floating rate loan）的息率則按市場變化，例如按「香港銀行同業拆息」（HIBOR）變動而有所調整，因此供款會因為拆息上漲而增加。

抵押

普遍來說，「資產」（Assets）包括擁有的物業、公司、現金、股票等有價值的財產，倘若投資者手上現金不足，資產亦可以作為貸款的「抵押品」（Security），抵押資產給銀行以保證還款，這樣便可享有較低的利息，至於抵押借貸的額度，每間銀行各有不同，有部分表示可以提供資產值百分之一百的貸款，而資產變現後可獲取的現金，扣除負債所得淨額，則稱為「資產淨值」（Equity）。

貸款人都先要付總數至少5%作為「首期」（Down payment），傳統銀行按揭為物業的七成，但現時亦有部分銀行提供高達95%的按揭。