存款掛鈎樓按具彈性

拆息掛鈎按揭計劃於過去一年大行其道，然而經過近月的四次息口調整，目前最優惠按揭利率（P按）及拆息掛鈎按揭利率（H按）按揭計劃的息口差距不多於50點子，加上高現金回贈及短罰息期等優惠減少，不少客戶紛紛重返P按市場。事實上，除了上述兩種傳統浮息按揭，以及可以有效控制每月供樓開支的定息按揭，近日亦有客戶轉投非市場主流的「存款掛鈎按揭計劃」，藉以爭取高於市場普遍的存款利率抗通脹，甚至將物業套現再靜待投資良機。

市面上的按揭計劃種類繁多，貸款人在選擇按揭計劃時，考慮按揭利率、罰息期及現金回贈等優惠之餘，亦不容忽略其他極具靈活性的按揭計劃。傳統的最優惠按揭利率（P按）及拆息掛鈎按揭利率（H按）均屬浮息按揭計劃，息口會跟隨市況波動，貸款人只可根據已選擇之固定年期定還款期，較為單向及缺乏彈性。

至於「存款掛鈎按揭計劃」，顧名思義與存款掛鈎，貸款人需在按揭銀行投放指定金額的存款，可享有與按揭貸款息率相同的儲蓄存款利率，可以優惠利率供款，更可享高於市場上一般的存款利率。但貸款人要留意，這類按揭計劃亦設有存款上限，一般為未償還按揭貸款的50%。

以經絡按揭的客戶為例，由於陳先生見通脹不斷加劇，積極物色可為資產增值的渠道，加上近日樓市回順，希望增加更多流動資金再伺機入市，故早前決定將已供滿及估值240萬元之筲箕灣單幢式物業以現契套現，貸款額為物業估值的50%，即120萬元，計劃的息率為P-3.1%。

僅部分銀行提供服務

由於採用「存款掛鈎按揭計劃」可享與按揭貸款息率相若的儲蓄存款利率，等同額外享有一個較高息的存款戶口，貸款人可隨意調配資金，增加或減少戶口的存款金額，不過最高只可投放貸款上限50%，換句話說陳先生最高只可以投放60萬元存款，以較高息為其資金增值。

現時本港各大銀行均提供傳統按揭服務，但存款掛鈎按揭計劃則只有部分銀行提供，個別銀行存款上限及按揭貸款息率各不同，筆者建議貸款人宜向專業人士查詢，尋找適合自己的按揭計劃。