揀啱樓按慳出財富

讀者KATHY︰以現時香港情況而言，怎樣才算是一個好的理財計劃？

理財的宗旨，是適當地運用手上有限的資源，去完成人生不同階段上不同的需求，如人生/收入保障、醫療安排/保障、進修基金、買車買樓、供養父母和子女、退休儲蓄、子女教育基金儲蓄等。很多人在策劃個人計劃時，以「慳」字行先，以為「慳」就能成全一個好的理財計劃，其實並不完全是，因為若只顧慳錢，而忽略人生中一些重要的需要，如為退休作好安排，或為將來醫療開支買好保障等，後來可能「慳」變成「憂」，絕對不會是一個好的理財計劃。

所以，在理財策劃中，我們不該以「慳」字出發。相反，我們先要問自己的計劃是否圓滿，是否已覆蓋所有人生中必須的項目，當中是否有遺漏的地方。

轉HIBOR計劃省利息

不過，雖然剛才提出不應該以「慳」字出發，但一個成功的理財計劃，卻必須以「慳」字結尾。為甚麼？因為很多時候，在我們的理財計劃中，由於計劃定得不夠周詳或市場資訊不足，有時可能在同一需要上作過多的準備，如所購買的人生保障比自己所需要的多，變相浪費資源；或在滿足同一需要上原來可以有更便宜的方法，如同樣購買人生保障，有的產品會平啲，有的產品會貴啲。所以，只要多花心思，是有可能在理財計劃中慳出個小金庫來。

放在置業或已成業主的你，「慳」有時亦可派上用場。

1.樓宇按揭貸款

由於銀行資金氾濫，按揭市場競爭愈來愈激烈，按揭息率亦徘徊歷史低位，若你現時仍是以幾年前的按揭計劃供樓，即使日常工作有多忙、有多少重要事情要處理，亦應該花點時間和銀行再商討貸款利率，因為現時銀行可提供的息率一定比幾年前提供給你的優惠得多。舉例來說，若你現時以P-2.5%供樓，和現時大部分銀行提出的P-3%比較，雖然只是相差0.5%，但可省下的金額也不算少。

當然，另一個可以考慮的方案，就是由P計劃轉到HIBOR計劃去，由於現時HIBOR息率極低，亦預期未來一至兩年不會有太大的升幅，如你已有打算在兩三年後賣樓或換樓，不妨現時考慮由P計劃轉為HIBOR計劃，即時可以節省1%左右的利息開支，即每100萬元貸款每月約可少付500元利息。

2.樓按清還一般貸款

若業主有樓按以外的貸款，如私人貸款、信用卡結欠等，亦應該對樓宇進行加按貸款來先償還私人貸款或信用卡結欠。雖然大家都知道信用卡結欠的利息高昂，但不少人仍會怕麻煩而不利用樓按來償還信用卡的結欠，其實這個做法很不智，因為少至10萬元的信用卡結欠，一個月的利息可能已高達3,000元，這還未包括當中可能出現的手續費等其他收費。相同付出每月3,000元利息，已足夠支付一個1,500,000元的樓宇貸款，利息相差近二十至二十五倍。另一方面，雖然不少私人貸款標榜低息或低手續費，如每月平息0.39%，面表上年息率看似只需5%（0.39%x12），令不少人以為即使將貸款轉到樓按也不會節省太多利息。但經過運算後，每月平息0.39%是對於實質年息率9%，比一般樓按息率高二至三倍。